Андрей Смирнов
Время чтения: ~14 мин.
Просмотров: 0

Списание долгов по кредитам: возможность законного избавления от бремени

Списание долгов в 2020 году: последние новости

В 2020 году весь мир терпит убытки из-за пандемии коронавируса. В России ситуацию усугубляет резкое падение курса рубля, что само по себе снижает платежеспособность работодателей и простых рабочих.

Кроме кредитных каникул в марте-апреле срочно внесен еще ряд поправок, призванных поддержать население. Предлагаем рассмотреть 2 основных законопроекта, которые планируется реализовать в 2020.

  1. Закон об упрощенном внесудебном банкротстве. Позволит законно списать долги во внесудебном порядке бесплатно — за счет государства через обращение в МФЦ. Законопроект рассчитан на малоимущих граждан:

    • сумма долгов составляет до 500 000 рублей;
    • нет собственности для реализации;
    • исполнительные производства окончены по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ № 229.

      Когда вступит в силу закон о внесудебном банкротстве указано в тексте проекта — 01 сентября 2020. Законопроект еще должен пройти одобрение в Совете Федерации, и затем его подпишет Президент, но по всей видимости, внесудебное банкротство заработает к осени 2020.

  2. Закон о списании долгов по ЖКХ. Предполагает списание безнадежных задолженностей за коммунальные услуги. По проекту списанию подлежат долги, образовавшиеся до 2016 года, то есть больше 3-х лет назад. Разговоры о законопроекте начали вестись в 2019 году, но в 2020 лишь временно отменили плату за капремонт.

Чем грозит заемщику списание долгов

Нет смысла отрицать, что списание долга банком должнику является его спасением. Причем как в буквальном,так и в переносном смысле этого понятия.

Но тут не следует успокаиваться, так как процедура списания имеет и некоторые не совсем положительные последствия, о которых не стоит забывать и всегда иметь в виду даже тем, кто сейчас пока не собирается брать никаких кредитов.

Дело тут идет о таком  понятии, как о репутации

И если заемщик не справился с долгами  (не важно, по какой причине) и ему в порядке доброй воли или по решению суда все-таки списали долг, то в любом случае такой клиент надолго попадает в базу данных кредитного бюро с пометкой «ненадежен»

Кроме этого, имея такую репутацию, следующий кредит может обойтись значительно дороже, по гораздо более жестким условиям, а то могут и вообще отказать.

И последнее в чем состоит неприятность списания долга для физических лиц – так  это то, что в ходе судебных разбирательств и изъятия части имущества для компенсации долга банку, можно утратить весьма ценное имущество раз и навсегда. Например, из роскошного пятикомнатного пентхауза в одночасье переселиться в коммунальную квартиру из-за какого-то долга в пару миллионов рублей, которые не хватило сил вовремя оплатить.

В заключение остается отметить, что приведенные сценарии и методы работы с долгами, используемых в банковской практике (международной в том числе), могут немного отличаться в зависимости от того, какой политики в отношении своих клиентов придерживается сам банк. Но, несомненно, одно — прибегать к списанию долга нужно как к самой крайне мере. А лучше всего — не доводить ситуацию до критического предела, разумно планируя сочетание своих желаний, со своими возможностями.

Способ 4: списание долга через банкротство физического лица

Банкротство – единственный законный способ избавления от долговых обязательств. Это возможность не просто снизить сумму долга или получить более выгодные условия погашения, а полностью списать долг совершенно легально.

Чтобы добиться признания банкротом, необходимо обратиться в суд. Заявление о банкротстве рассматривает Арбитражный суд

Важно правильно составить и оформить ходатайство и приложить к нему соответствующую документацию: справки, подтверждающие ухудшение финансового положения (с места работы, из медицинских учреждений и т.д.), список кредиторов с данными по задолженностям. Дело начнут рассматривать, когда сумма долга превысит 500 000 рублей, а срок просрочки будет больше 90 дней

Из-за сложности процедуры мало граждан решаются ее проходить, однако это действенный способ избавления от долговых обязательств по букве закона

Важно заручиться поддержкой юристов и быть готовым к тому, что процесс может занять до 8 месяцев. Зато результат бесценный – долги будут списаны на основании решения суда

Не всегда банкротство заканчивается признанием финансовой несостоятельности гражданина. Первый этап – реструктуризация долга. О ней мы уже писали выше, но она является обязательным шагом на пути к банкротству. Финансовый управляющий – посредник между должником, кредиторами и судом – предлагает план реструктуризации. Если он устраивает и заемщика, и кредиторов, подписывается мировое соглашение, и физическое лицо получает возможность гасить долги на приемлемых условиях.

Если мировое соглашение заключить не удалось, начинается этап реализации имущества. Оно продается на торгах, чтобы закрыть долги перед кредиторами в порядке очереди, которую определяет финансовый управляющий на собрании. Те задолженности, покрыть которые не удалось, списываются после признания гражданина банкротом. Не продается с торгов единственное жилье, топливо, домашние животные и государственные награды.

Недостатки банкротства физических лиц:

  • Длительность процедуры;
  • Затраты на вознаграждение финансового управляющего, юридическое сопровождение, гос.пошлину, обязательные публикации в СМИ и почтовые отправления;
  • Последствия банкротства, среди которых запрет на предпринимательскую деятельность, повторное банкротство и сокрытие факта статуса банкрота при попытке взять новый кредит, а также испорченная кредитная история.

Основные формы списания долга банками

В российской банковской практике существует ряд  методов законного списания долгов, основанных на гражданском законодательстве РФ, которые  можно свести к двум основным.

Первый метод – это внесудебное принятие решения о списании кредита. Обычно это происходит в тех случаях, когда невозможность должника хоть что-то  оплатить, очевидна. Это касается  и полной несостоятельности должника и даже его исчезновение. Разумно в данном случае предположить, что искать должника по всему миру,  не уплатившего 1000 долларов, будет весьма  проблематично даже для крупного банка. Так что проще списать такой долг.

Второй метод  связан, как уже говорилось, с формальной процедурой признания должника банкротом и взыскания с него по суду    причитающихся банку (кредитору) денег.

В этом случае банк подает заявление в Арбитражный суд о возбуждении дела по признанию должника  (физического или юридического лица) банкротом с предоставлением всех объяснений, показаний свидетелей и документов. Здесь надо отметить, что в настоящее время для того, чтобы признать физическое лицо банкротом не требуется ни его личное присутствие в суде, ни даже  извещения. Т. е. ставится вопрос таким образом, что интересы кредитора, терпящего убыток, важнее, чем интересы несостоятельного должника.

Если решение суда вынесено в пользу истца, т.е. банка, то назначается конкурсный управляющий, который занимается оценкой, описью имущества должника, реализацией его через специальные аукционы.

Причем, следует иметь в виду, что право на подачу заявления о своем личном банкротстве могут лица:

  1. которые признаны судом дееспособными.
  2. имеют погашенную судимость за проступки, связанные с экономическими или финансовыми отношениями
  3. имеет на руках доказательную базу в виде документов, подтверждающих, что он реально не можетплатить по долгам.
  4. не имеет других непогашенных долгов по другим кредитам и банкам

После подачи такого заявления в суд, в  течение 30 дней судебная инстанция рассматривает поданное ходатайство и в случае его удовлетворения назначает конкурсное производство. И уже потом управляющий, назначенный судом, занимается реализацией имущества должника и выплатой долгов кредиторам в порядке очередности.

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

  • по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
  • в ПФР и по налогам за определенные периоды;
  • по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
  • в МФО и по потребительским займам.

Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2019 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать граждан с задолженностями в 2020 году.

Списать все долги сразу через банкротство

Советы и рекомендации

Если долговые обязательства выходят из-под контроля, важно обратиться за помощью именно к специалистам, а не лишиться остатка средств. Квалифицированные компании работают в тандеме с финансовыми управляющими и мгновенно реагируют на возникающие в процессе непредвиденные обстоятельства

Перед запуском процедуры банкротства юристы собирают и анализируют документы, на основании которых составляют экспертное мнение и выявляют риски того, что гражданина не признают банкротом и не спишут долги.

При выборе компании следует обращать внимание на опыт работы, количество довольных клиентов и обратную связь, дающую возможность получить консультацию на каждом этапе и просчитать влияние каждого всплывающего фактора, подобно шахматам, на несколько ходов вперёд. 2020 zakon-dostupno.ru

2020 zakon-dostupno.ru

Основные причины образования долга

Каждая кредитная история уникальна. При этом выделяют следующие наиболее распространенные причины образования неподъемных для среднестатистической семьи долгов:

  • Завышенные ожидания. Человек планирует свои будущие доходы и расходы, отталкиваясь от ложных предпосылок. Например, уверен что устроится на высокооплачиваемую работу, а на самом деле долгое время остается безработным. Копятся не только кредитные обязательства, но даже долги по оплате ЖКХ.
  • Невнимательность. Нежелание или неумение внимательно читать условия заключаемого с организацией договора (например, при получении кредитной карты) дорого обходится заемщику. Может оказаться, что процент по кредиту перекрывает все выгоды от займа.
  • Несчастный случай. Им может стать внезапное увольнение, тяжелая болезнь, ДТП и другие жизненные обстоятельства. Итог – утрата финансовой стабильности и неспособность вносить текущие платежи по имеющимся займам.

Долги имеют нехорошее свойство расти

Списание долгов по кредитам самостоятельно

Тем клиентам банковских кредитных организаций, которые имеют возможность собрать необходимый пакет документов, можно обратиться по поводу списания задолженности самостоятельно. Обычно подтверждением значительного ухудшения платежеспособности является пакет документов, подтверждающих невозможность выплаты долгов:

  1. Справка о доходах с места последней работы, выписка из трудовой книжки об увольнении;
  2. Декларация о доходах предпринимателя, справка региональной ФС о прекращении бизнес деятельности;
  3. Выписка из Росреестра о наличии недвижимого имущества и прочих высоко ликвидных материальных ценностей.
  4. Заявление о списании долга на имя руководителя организации – кредитора.

Изменения судебной практики по списанию долгов по кредитам

Спишут ли долги по кредитам, полностью зависит от судебного решения. В судебной практике во втором полугодии 2019 года произошли изменения, касающиеся признания вины банкротов в собственной неплатежеспособности, соответственно, списать долги по кредитам теперь проще. Прецедентом стало дело № 305-ЭС 18-26429, рассмотренное 3 июня 2019 года судебной коллегией по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации.

Заявление на признание банкротства поступило от гражданина Киреева С. Н. У него накопились долги в общей сумме около 4 млн руб. по двум кредитам в Сбербанке и ВТБ. Он не смог рассчитываться по своим обязательствам после того, как ему урезали зарплату. Осознавая, что нынешний уровень дохода не позволит выплатить долги и испытывая постоянное давление со стороны кредиторов, Киреев С. Н. обратился в Арбитражный суд Московской области с заявлением о признании его несостоятельности.

Но суд отказал в иске, так же как и две последующие судебные инстанции.

Мотивом такого решения стало установление факта намеренного недобросовестного исполнения гражданином своих обязательств. После снижения уровня доходов Киреев С. Н. продолжал накапливать долги, хотя уже тогда было ясно, что кредитная нагрузка оказалась ему не по силам.

Таким образом, снижение дохода и наступление прочих трудностей в жизни не может стать поводом, чтобы списать долги по кредитам.

В свете этого необходимо заметить, что иногда поведение человека может трактоваться как неразумное, которое, в отличие от недобросовестного, судом признается достаточной причиной для признания банкротства и последующего решения списать долги по кредитам.

В качестве одного из решений по делу Киреева судом было предложено мировое соглашение со Сбербанком, которое истец отверг. Суд усмотрел в этом злоупотребление правом, хотя банк предложил должнику абсолютно невыполнимые для него условия расчета, при которых ежемесячный взнос по кредиту превышал доход гражданина. Даже отдавая всю зарплату банку, не имея средств к существованию, Киреев не смог бы не только рассчитаться с долгом, но и продолжал накапливать непогашенные обязательства.

Именно такие доводы приводил Киреев в своем заявлении, когда подавал кассационную жалобу в Верховный суд РФ.

И только коллегия Верховного Суда вынесла решение в пользу истца, признав его заявление обоснованным.

Суд также принял во внимание, что оклад работника был уменьшен по причине, не связанной с его должностными обязанностями. Это произошло ввиду финансовых затруднений на предприятии

В определении коллегии ВС от 21.07.2019 также было указано, что финансовые организации, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, могут запрашивать в кредитных бюро сведения относительно кредитной истории потенциальных заемщиков (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»), получать другую информацию, позволяющую им оценить платежеспособность своих клиентов.

Также в своем определении коллегия ВС не согласилась с решениями судов предыдущих инстанций, которые трактовали накопление долгов Киреевым в ходе получения им двух кредитов как недобросовестное поведение. Именно это и послужило основанием отказа в освобождении гражданина от кредитных обязательств в предыдущих процессах. Верховный суд указал, что признаки недобросовестности в поведении истца отсутствуют, так как он не скрывал от кредиторов никаких данных о себе и своем материальном положении – размер дохода, место работы, обязательства по другому кредиту – и не предоставлял никакой недостоверной информации.

Также коллегия ВС поддержала мнение истца в его отказе от заключения мирового соглашения и не усмотрела в нем злоупотребления правом. По выводам суда предложенные Сбербанком условия нарушали права гражданина, так как после выплаты ежемесячного взноса в рамках мирового соглашения у Киреева на руках оставалась сумма меньше 30 000 руб., то есть минимума, установленного судом для того, чтобы обеспечить должнику и его семье достойный уровень проживания.

Банкротство

Признание человека банкротом освобождает его от необходимости погашать задолженности. Этот случай распространяется также на кредитные обязательства. Инициировать банкротство заемщиков вправе как ссудополучатели, так и кредиторы. Данная процедура не проводится в отношении ранее судимых граждан.

Лицо признается банкротом по следующим основаниям:

  • общий размер задолженности превышает 500 тысяч рублей;
  • последняя выплата по кредиту состоялась более трех месяцев назад.

После инициации банкротства на время, пока ведется конкурсное производство, замораживается любые начисления, предусмотренные кредитным соглашением. Для возврата долгов проводятся аукционы, на которых распродается имущество ссудополучателя. Вырученные таким образом деньги распределяются между кредитными организациями, согласно установленной очередности.

Физические лица, признанные по суду банкротами, теряют право обращаться в финансовые компании за новыми займами на протяжении 5 лет. Также этот статус накладывает другие ограничения на действия граждан.

Особенности списания долгов

Организации по выдаче кредитов, банки, бизнес-субъекты иногда вынуждены списывать долги с физических лиц, реструктуризировать долги, прекращать требовать уплаты штрафов и пеней. По инициативе банка, такое редко случается. Финансовые структуры начинают процесс по списанию долгов только в случае,если по факту долг становится безнадежным. Это условия при которых:

  • срок, когда может быть предъявлено требование по задолженности в судебном порядке, пропускается сотрудниками банка. Регламентируется в ст. 196 ГК РФ о списании задолженности по сроку давности;
  • заемщик является неплатежеспособным. По закону о несостоятельности, он может начать инициализацию банкротства. При отсутствии личного имущества, которое банк может требовать в счет долга, суд списывает задолженность с дебитора;
  • может быть вынесено постановление судебным приставом о завершении исполнительного производства, поскольку местонахождение должника неизвестно;
  • в случае кончины заемщика, если он не имеет родственников или они отказались вступить в право собственности наследства.

Банковское учреждение будет любыми способами пытаться получить от должника задолженность, в том числе путем найма коллекторских служб, с надеждой на безграмотность заемщика. Усугублять конфликтную ситуацию не выгодно, и банку, и должнику. Лучше обратиться к юристу, который даст рекомендации по поводу того, как можно добится списание долга частично или в полном размере. Грамотный юрист поможет, также в ходе судебных разбирательств.

После истечения срока давности, взыскать долг невозможно — этот закон регламентируется в Налоговом кодексе РФ. Такие долги списываются по всем обязательствам и относятся на счет средств резерва сомнительных задолженностей или к финансовым результатам.

Для примера рассмотрим, как определяют срока давности. Этот период состоит из трех лет. Исчисления начинаются с тех пор, как кредитору становится известно, что его права нарушены. Если от последнего внесения оплаты должником прошло 3 года, тогда кредитору уже не удастся взыскать долг с заемщика, даже при обращении в судебное учреждение.

В силу своей безграмотности в данной сфере, должники нередко попадаются на уловки коллекторов и банков. Пример: должнику предлагают списать долг, лишь после внесения небольшой символической суммы. Естественно, он идет на этот шаг, чтобы его оставили в покое, а долг списали. Но, не тут-то было — как только должник вносит платеж, сразу же обновляется отсчет срока давности. Тогда банк имеет право выдвигать требования всей суммы, учитывая штрафы и пени.

Разобраться со сроком давности по списанию долга, простому человеку, не имеющему опыта с банковской документацией и знаний норм закона, будет непростой задачей. В идеале, нужно обратится к специалисту для того, чтобы он разобрался и проанализировал реальную картину. Если этого не сделать, то можно остаться без права списания долга и потерять имущество принудительно.

Другая ситуация, когда данный спор уже рассматривался ранее в суде, и решение было вынесено на пользу банка. Исполнительное решение может быть предъявлено судом до трехлетнего периода. Этот период обновляется каждый раз, как взыскателю возвращается исполнительное письмо. Как только кредитор убедился, что должнику нет смысла предъявлять документ, он может списать испась долг, но такое бывает редко. Банк передает право на взыскание кредитных средств третьему лицу — коллекторской службе. После этого также, следует обновление срока.

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации