Андрей Смирнов
Время чтения: ~21 мин.
Просмотров: 1

Претендует ли созаемщик на квартиру по ипотеке и какие у него есть права?

Является ли собственником квартиры и может ли на нее претендовать?

Многие граждане, планирующие взять деньги в долг в банке на приобретение жилья, интересуются, созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру или нет. Все зависит от условий, прописанных в договоре. В целом созаемщик имеет с основным должником равные права на недвижимое имущество, приобретенное по ипотечному кредиту.

Это означает, что он может претендовать на квартиру. То, какую часть объекта он имеет право получить, зависит от того, сколько платежей он совершил по погашению займа.

Если жилье покупается в кредит в период брака, то муж либо жена априори становится совладельцем недвижимости в равных частях. Это объясняется тем, что квартира считается общим имуществом, приобретенным в браке. При этом не играет роли то, за чьи средства она покупалась.

Если же речь идет о сторонах, не состоящих в браке, то им рекомендуется заключить дополнительное соглашение. В нем нужно отразить информацию о том, будет ли созаемщик иметь право на долю квартиры, на какую ее часть. Как правило, участники сделки находятся в хороших отношениях и не предполагают, что могут возникнуть какие-либо конфликты. Поэтому они не заключают дополнительный договор.

Мнение эксперта
Ирина Васильева
Эксперт по гражданскому праву

Надо учитывать, что созаемщику для получения доли квартиры следует обращаться в суд. Для этого нужно иметь квитанции об уплате долга и ряд других документов, подтверждающих право на часть ипотечной недвижимости.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Человек, который оформляет на себя ипотеку, называется титульным заемщиком. В случае необходимости он может привлечь дополнительных участников сделки: созаемщиков и поручителей. Многие путают эти понятия. Действительно, и тот и другой берут на себя обязательства по уплате долга в случае, если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи. Однако отличие этих понятий весьма существенное. Разница между созаемщиком и поручителем представлена в таблице:

В случаях, когда сумма ипотеки в сравнении с доходом заемщика очень велика, в сделке могут присутствовать как созаемщик, так и поручитель. Если основной участник сделки становится неплатежеспособным, обязательства по выплате долга переходят сначала к созаемщику и лишь затем к поручителю.

Как стать созаемщиком?

В зависимости от требований конкретного банка созаемщиком могут быть как только наиболее близкие родственники и члены семьи, так и третьи лица. Отличаются также и требования по их максимально допустимому количеству — в среднем эта величина составляет 4-5 человек.

Стоит учесть, что некоторые категории граждан становятся созаемщиками своих родственников в обязательном порядке.


ипотеку

Данное требование установлено законодательно и распространяется на все сделки, однако имеет и одно исключение.

При составлении между супругами брачного контракта, в котором будут разделены их имущественные обязанности, один из них может оформлять ипотеку без обязательного участия второго.

Процедура привлечения созаемщика выглядит следующим образом:

Определение лица, которое подходит на эту роль

В частности, он должен соответствовать таким требованиям:

  • быть старше 18 лет;
  • иметь определенный стаж работы (конкретный срок зависит от банка, но чаще всего он составляет минимум полгода);
  • иметь официальный доход и быть трудоустроенным.

В отдельных случаях также необходимо, чтобы он состоял в официальных родственных отношениях с должником. Кроме этого, банки могут выдвигать и дополнительные требования и ограничения.

Подготовка созаемщиком необходимых документов

Стоит отметить, что пакет документов в этом случае мало чем отличается от тех, что требуются для заемщика. Он включает в себя:

  • паспорт (оригинал и копии всех основных страниц);
  • ИНН;
  • страховое свидетельство пенсионного страхования;
  • заверенная в установленном порядке копия трудовой книжки;
  • справка по форме 2-НДФЛ (она содержит данные о доходах клиента за определенный период времени);
  • документ об образовании;
  • свидетельство о браке (оригинал или заверенная копия);
  • военный билет;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельства о рождении детей до 18 лет (при наличии).

Данный перечень не является точным или исчерпывающим, поскольку в каждом банке установлены свои требования. В зависимости от этого могут понадобиться и дополнительные документы.

Подписание ипотечного договора

На этом этапе созаемщику необходимо быть особенно внимательным и изучать все условия сделки, особенно те, что касаются ответственности и имущественных прав.

Идти на риск и соглашаться на полную ответственность есть смысл только в том случае, когда сделка проводится с участием ближайших родственников и квартира оформляется с их совместную собственность.

Права на кредитуемый объект

Все права сторон на квартиру или другой объект недвижимости регулируется договором купли-продажи. Таким образом, если созаемщик тоже вписан в него, то он имеет определенную долю на жилье. При этом размер долей должен быть прописан.

Данная информация после регистрации сделки хранится в Росреестре. Для ее получения требуется запросить выписку из ЕГРП.

Если заемщик и созаемщик супруги, то оба имеют право на жилье, как объект, который является совместно нажитым имуществом. Если в дальнейшем дело дойдет до развода, то раздел будет происходить согласно ранее достигнутой договоренности или пропорционально.

Если же созаемщик не является супругом или супругой, то при желании можно указать в договоре купли-продажи следующее:

  • Ответственность участников по ипотечному договору.
  • Порядок предъявления прав на объект недвижимости созаемщиком, если титульный заемщик не может выполнять свои долговые обязательства в полном объеме.
  • Максимальные пределы прав созаемщика на недвижимость.

Это является отдельным договором, который составляется в свободной форме и заверяется нотариально. Он не является обязательным, но может послужить отличным мотиватором для внесения созаемщиком платежей за должника.

В противном случае будет сложно заставить его тоже производить оплату.

Если оба, заемщик и созаемщик, не платят ипотеку, то в результате дом или квартира будут отчуждены банком на основании ипотечного договора и действующей закладной.

Имущество, как правило, реализуется путем проведения аукциона. Затем вырученные деньги идут на погашение долга. Если их не хватает, то заемщик должен возместить разницу самостоятельно. Не нужно говорить, что на протяжение всего времени нахождения на просрочке будут начисляться штрафные санкции.

Правовой статус созаемщика при оформлении ипотеки

Под созаемщиками понимают солидарных заемщиков, от которых банк может истребовать возврата всей суммы задолженности по кредиту. Это значит, что при формировании просрочки банк вправе истребовать погашения задолженности от одного заемщика или от обоих.

По ипотечному договору может быть как один созаемщик, так и несколько (обычно до 2-3 человек). Обычно дополнительные созаемщики привлекаются, когда доходов супругов оказывается недостаточно для оформления всей суммы ипотеки.

Пока кредит не погашен, каждый созаемщик должен нести ответственность перед банком в части всей суммы задолженности. Банк не обязан урегулировать вопрос, кто будет погашать ипотеку и в какой пропорции. По сути, для банка имеет значение только то, чтобы ежемесячные платежи регулярно вносились на счет, а кто это будет делать и в какой пропорции – для него роли не играет.

При погашении ипотеки одним созаемщиком тот может потребовать от другого возврата части денежных средств. В законодательстве данная возможность именуется регрессным требованием, и она распространяется на отношения между основным заемщиком и созаемщиком. Например, заемщик погасил по ипотеке 3 млн р., в дальнейшем он вправе обратиться к созаемщику для погашения своей доли 50% в размере 1,5 млн р.

Созаемщики по кредиту могут как иметь родственные связи, так и не иметь их. Наиболее часто заемщик и созаемщик – это муж и жена. Но в качестве созаемщика могут выступать не только супруги, но и дети, сестры и братья, партнеры по бизнесу.

Права. Отличия от поручителя

Права созаемщика существенно отличаются от прав поручителя по ипотеке:

  1. Созаемщик обладает равными с заемщиком правами на квартиру.
  2. У созаемщика равная с заемщиком ответственность по ипотечному кредиту. Созаемщик обязан погасить задолженность заемщика по ипотеке, и он также несет всю кредитную нагрузку, если по каким-то причинам заемщик не внес свою часть платежей.
  3. Дополнительные условия договора могут изменять права, обязанности и ответственность созаемщика.
  4. Созаемщик лишен права отказа от своих обязательств в одностороннем порядке.
  5. Права созаемщика на квартиру определены его правовым статусом при оформлении.
  6. Право на оформление вычета при ипотеке принадлежит заемщику и созаемщику.

Созаемщик не вправе в одностороннем порядке отказаться от своих ипотечных обязательств. Право на выход из состава заемщиков для созаемщика обычно возникает только через суд, так как банки неохотно идут на изменение условий кредитного договора. Так, договориться с банком иногда допускается путем вывода одного созаемщика и привлечения вместо него – другого.

Вывод созаемщика из ипотечного договора может быть оправдан при расторжении брака и наличии судебного решения по разделу имущества. В решении суда должно значиться, что одна из сторон берет на себя выплату задолженности, а вторая отказывается от претензий к объекту.

Предъявляемые требования

Так как ответственность созаемщика по ипотечному договору не меньше, чем у основного заемщика, то банки проверяют его на платежеспособность, уровень доходов, качество обслуживания задолженности в прошлом и пр. Требования к созаемщикам обычно такие же, как и к заемщикам:

  1. Наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации.
  2. Хорошая кредитная история.
  3. Наличие трудового стажа – 3-6 месяцев.
  4. Возраст – от 21 года до 60 лет.
  5. Достаточный уровень платежеспособности.

Так, например, в Сбербанке к дополнительным требованиям к созаемщикам относят отсутствие статуса ИП, руководителя предприятия или собственника бизнеса.

Оформление ипотеки в 2020 году

Требования банка

Итак, разберем, какие требования предъявляются банком в классическом варианте.

К недвижимости

Если речь идет о новостройке, то к жилищу предъявляются следующие требования:

  • Купить жилье в готовой новостройке или пока еще строящееся жилье можно у компании-продавца банка. Подробный список продавцов и их предложений можно найти здесь.
  • Согласно условиям кредитования срок завершения строительства не ограничивается никакими условиями акции.
  • Можно приобрести строящиеся апартаменты.
  • Минимальная сумма кредита по новостройкам или строящемуся жилью не должна быть менее 300 тысяч рублей.
  • Что же до максимальной суммы кредита, то она должна быть не более 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения и не более 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
  • Что же до географии кредитования, то участвует вся Российская Федерация.

В кредитуемую группу входят компании-продавцы, у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь.

При приобретении готового имущества к жилью предъявляются следующие требования:

  • Приобретаться должна не доля жилья, а комната, если вы берете ипотеку на комнату в целой квартире.
  • Квартира на вторичном рынке должна нормально отапливаться, снабжаться электричеством и канализацией.
  • Если квартира приобретается на последних этажах, то крыша должна быть в нормальном, безопасном состоянии.

Кроме того, определенные требования предъявляются к жилью в зависимости от типа программы. Например, если речь идет об ипотеке с господдержкой для семей с детьми, то в кредит может быть взята только новостройка или строящееся жилье, а вторичный рынок в учет не берется.

К заемщику

По отношению к заемщику предоставляются определенные условия кредитования. Как правило, используется классический вариант требований, но условия могут меняться в зависимости от типа кредитной программы. Так, к примеру, в классическом варианте минимальный возраст клиента должен составлять 21 год, а максимальный – 75 лет на момент погашения кредита.

При этом у заемщика у должен быть наработан определенный стаж работы. Так, человек должен проработать на последнем месте работы как минимум пол года, а всего его стаж работы за последние 5 лет должен составлять как минимум 1 год.

Так же отдельные правила учитываются для созаемщика. Если говорить о созаемщиках, то их должно быть не более трех физических лиц, и их доход так же учитывается при расчете максимального размера кредита.

Супруг или супруга Титульного созаемщика должен или должна быть созаемщиком в любом случае, вне зависимости от его или ее возраста и платежеспособности. Что же до остальных требований, то они аналогичные требованиям к заемщику.

Супруг или супруга не включаются в созаемщики только в том случае, если у них нет Гражданства РФ, либо если у них есть действующий брачный договор.

Кто вправе быть соучастником ссуды?

Заявитель на получение ипотеки может привлечь к сделке нескольких созаемщиков. В роли созаемщиков могут выступать, как родственники заявителя, так и друзья или знакомые. Так как подобного рода участие в сделке возлагает на этих лиц серьезные обязательства, то найти желающего выступить в роли созаемщика по кредиту не так уж и просто. Чаще всего ими становятся близкие родственники.

Независимо от наличия или отсутствия родственных связей между участниками договора, банки выдвигают к созаемщикам следующие требования:

  • наличие гражданства Российской Федерации;
  • возраст от 21 до 65 лет (верхняя планка по возрасту в разных банках может отличаться);
  • минимальный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 мес.;
  • достаточный уровень платежеспособности (платеж по кредиту не превышает 40% от ежемесячного дохода);
  • хорошая кредитная история.

Вышеперечисленные требования относятся к стандартным, но в зависимости от финансовой организации они могут быть более лояльными и наоборот.

Проверяет ли что-либо банк?

Так как созаемщик и заемщик обладают равными правами и обязанностями по ипотечному договору, то оба эти участника в процессе рассмотрения заявки на ипотеку подлежат тщательной проверке.

  • Первоначальная проверка касается достоверности всей информации, указанной созаемщиком в анкете. Сотрудники банка проверяют место работы, существует ли в реальности указанная организация. По телефонам, как рабочим, так и родственников и коллег, могут осуществить прозвон для уточнения каких-либо сведений. Кроме этого, на личной беседе с лицом могут быть заданы проверочные вопросы, позволяющие оценить достоверность указанных данных.

    Тщательно анализируется кредитная история лица, а также проверяется наличие судимости в прошлом или в настоящем.

  • Вторым этапом является проверка документов, предоставленных в банк. Особо тщательно сотрудники проверяют справку о доходах, больше всего внимания уделяют индивидуальным предпринимателям, так как в этом случае риск фальсификации документа наиболее высокий.

Главная задача проверки — определить реальное финансовое состояние созаемщика и его надежность, что позволит уменьшить риски возникновения долга по кредиту, если сам заемщик перестанет выплачивать задолженность (какие последствия ждут заемщика, если не платить по ипотечному кредиту, читайте здесь). Только после полной проверки всех участников сделки ипотечные банки выносят решение об одобрении или отказе в выдаче ипотеки.

Какие права и обязанности?

Лицо, планирующее стать участником в сделке по ипотеке в роли созаемщика, должно понимать, какие права и обязанности оно будет иметь на основании подписанного договора.

Так, по ипотечному кредиту созаемщик:

  • имеет такую же ответственность по оплате ипотеки, как и главный заемщик;
  • имеет право на долю в совместно приобретаемой недвижимости;
  • обязан выплачивать платежи по кредиту, если заемщик перестал погашать задолженность;
  • обязан погашать долг в соответствии с договором, даже если он отказывается от доли в недвижимости;
  • имеет право выйти из созаемщиков, но при соблюдении всех требований для этой процедуры.

Права и обязанности заемщика и созаемщика одинаковы, а их позиции с точки зрения закона равноправны.

Обязателен ли такой помощник?

При обращении в банк за получением ипотечного кредита потенциальный заемщик предоставляет целый пакет документов, в который входят справки, подтверждающие его доход. Как правило, банки придерживаются мнения, что ежемесячный платеж по кредиту не должен быть выше 40% от общего ежемесячного дохода заявителя.

Так, если доход человека не достигает нужной суммы, то претендовать на получение ипотеки он сможет при условии привлечения к сделке созаемщика. При оформлении заявки будет учитываться доход обоих лиц. Так как доход будет значительно увеличен при участии второго лица, то и сумма предложенного банком кредита может вырасти. Как видим, ответ на вопрос, нужен ли созаемщик и можно ли взять ипотеку без него, неоднозначный.

Сколько их может быть и почему?

Каждая банковская организации устанавливает свои правила для получения ипотечного кредита, а поэтому и количество возможных третьих лиц, участвующих в сделки может быть разным. В одном банке их количество не может быть больше трех, а в другом допускается привлечение до 5 созаемщиков.

В этом вопросе значение имеет сумма желаемого кредита, а также сумма общего дохода всех участников сделки

Кроме этого, некоторые банки еще обращают внимание и на степень родства

Можно ли поменять?

Так как ипотека является долгосрочным обязательством, то в период действия договора может возникнуть необходимость внесения в него изменений. Сменить созаемщика можно только при выполнении следующих условий:

  • согласие на изменения со стороны действующего созаемщика и лица, которое займет его место;
  • одобрение со стороны банка, что является ключевым моментом.

Новый участник сделки должен в обязательном порядке соответствовать всем требованиям, выдвигаемым финансовым учреждением к созаемщику. Также его следует посвятить во все условия договора и ознакомить с его правами и обязанностями.

Если стороны достигли согласия, то в подтверждение произведенных изменений заключается договор о перемене лиц в обязательстве.

Когда и как разрешается не привлекать?

Созаемщик требуется для оформления ипотеки только в том случае, если, по мнению банка, собственных средств заявителя недостаточно для получения и выплаты кредита в желаемой сумме. Соответственно, банк не одобряет такую заявку и требует увеличения гарантий по кредиту (в каких еще случаях банки могут не одобрить заявку и как решить этот вопрос, мы рассказывали в отдельном материале).

Если же заемщик имеет достаточный официальный доход, подтвержденный документально, а его кредитная история не вызывает вопросов у банка, то в таком случае в привлечении третьих лиц для оформления нет необходимости.

Но, стоит отметить, что супружеские пары не смогут обойтись без созаемщика, так как один из супругов автоматически им становится при заключении ипотечного договора. Обойти это условие можно только, подписав брачный договор. Для этого нужно в нем указать пункт о том, что приобретенная в браке недвижимость является личной собственностью основного заемщика.

Что потребуется?

ипотекиобратиться в свое отделение ФНС

Необходимые документы

Перечень необходимых документов:

  1. Паспорт заявителя;
  2. Справка по ф. 2 НДФЛ, подтверждающая фактическую уплату налога за отчетный период;
  3. Выписка из реестра ЕГРН, которая подтверждает приобретение заявителем недвижимости или ее доли, с документами-основаниями;
  4. Договор о предоставлении ипотечного кредита;
  5. Выписка от кредитора о фактически уплаченных взносах по обслуживанию задолженности, об отсутствии просроченных платежей;
  6. Документы, подтверждающие факт оплаты кредита заявителем: выписка с карточного счета заемщика, чеки о внесении наличных, квитанции по межбанковским переводам и т. д.
  7. Свидетельство о браке.
  8. Декларация по ф. 3 НДФЛ.

Пошаговые действия

После сбора документов алгоритм действий следующий:

Заполнить заявление на возврат налога. Регламентированная форма заявления отсутствует. Необходимо наличие следующей информации: Ф.И.О. заявителя, адрес фактического проживания, ИНН, за какой год оформляется вычет, адрес ипотечной квартиры, сумма вычета, реквизиты для перечисления средств, опись прикладываемых документов. Образец заявления:

  • Заполнить декларацию 3 НДФЛ. На сайте www.nalog.ru можно автоматически сформировать документ. В процессе введения данных информация проверяется и корректируется при необходимости системой.
  • Подается декларация в любое время без ограничения сроков.
  • Способы подачи декларации: личный визит в ФНС, переслать по почте с приложением копий документов, заказным письмом с уведомлением. Зарегистрированные на сайте Налоговой Службы пользователи могут подать декларацию онлайн.
  • Срок рассмотрения заявления 3 месяца с момента получения документов.

В этом случае, с него не будет удерживаться подоходный налог, пока не будет выплачена вся сумма, причитающаяся к возврату. Максимальный срок выплат 3 года.

Кто такие созаемщики по ипотеке?

Созаемщик – это физическое лицо, имеющее равные права и обязанности с основным заемщиком. Он несет солидарную ответственность перед кредитором в отношении погашения кредита, что прописано в ст. 323 ГК РФ.

При определении банком суммы ипотечного кредита, доходы созаемщика, а их может быть несколько (до 5 человек), учитываются. Получается, когда у кредитополучателя размер официального дохода небольшой, то привлекаются созаемщики. При ипотеке эти лица становятся совладельцами квартиры, дома, приобретаемого в кредит.

Выбирает созаемщиков клиент самостоятельно. Ими могут выступать родственники заемщика (супруг/супруга, братья, сестры, дети, родители и пр.). Главное, чтобы кандидаты в созаемщики по ипотеке соответствовали требованиям, которые по факту не отличаются от требований к основному заемщику. Обычно это?

  • Возраст – 18/21-60 лет.
  • Гражданство – РФ.
  • Наличие официального дохода.
  • Трудовой стаж – от 3-6 месяцев в зависимости от условий банковской организации.

Созаемщик — это не поручитель. Да, эти лица в некоторых моментах похожи, но при этом не имеют единой связи.

Преимущества

Преимущества ипотеки с созаемщиком достаточно велики. Их помощь проявляется в таких моментах как:

  • Банк учитывает доходы всех сторон и выдвигает положительное решение о выдаче кредита.
  • Размер ипотечного кредита увеличивается.
  • Процедура взыскания долга при возможном неисполнении условий договора для кредитора упрощается.
  • Для самого созаемщика плюсом сделки является возможность стать совладельцем квартиры, если оформляется имущество в долевую собственность. И если заемщик не выплачивает долг, то созаемщик по ипотеке в «Сбербанке» или любом другом банке становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при исполнении кредитных обязательств.

К минусам можно отнести необходимость раздела жилья или выкуп доли созаемщика в случае развода (если участники соглашения — супруги), ссоры, переезда и других обстоятельств не позволяющих продолжать дальнейшие выплаты по договору.

Обязательно ли супругу/супруге быть созаемщиком?

Согласно российскому законодательству, а точнее ст. 45 СК РФ, если заемщик состоит в браке, то его вторая половина (супруг/супруга) становится созаемщиком автоматически, даже не имея официального места работы.
При таких обстоятельствах банкиры требуют от семейных заемщиков письменное согласие супруга или супруги заверенное нотариально.

В случае если граждане не желают нести равную ответственность перед банком по выплате ипотечного кредита или не хотят иметь равные права на приобретаемое в долг жилье, проблема решается путем составления брачного договора. В банковское учреждение тогда предоставляется копия этого документа помимо прочих справок. Кстати,

В кредитном договоре прописываются взаимоотношения участников сделки. Указывается, кто, когда, в какой степени несет ответственность перед банком и отвечает по своим обязательствам.

Пример: Лица могут платить в равной степени кредитору или же созаемщик выплачивает долг в случае, если кредитополучатель не может по каким-либо причинам продолжить погашение займа.

Обязанности и права созаемщика

Привлечение иных, кроме основного заемщика лиц, не является обязательным условием выдачи ипотечного кредита. Ипотека без созаемщика – обычная практика при условии того, что заемщик в состоянии исполнить взятые на себя обязательства в одиночку. Однако, если платежеспособность потенциального клиента вызывает сомнения, банк будет настаивать на дополнительных гарантиях.

С этой целью, помимо оформления залога, в кредитные правоотношения вовлекаются сторонние граждане. Это могут быть созаемщики либо поручители. Причем понятие «поручитель» отличается от понятия «созаемщик ипотеки», так как его права и обязанности состоят в другом.

Остановимся на обязательствах созаемщика, который в соответствии с нормами действующего законодательства обязан:

  1. Внести после заключения договора оговоренную в его содержании сумму, но только в пределах установленного платежа.
  2. Разделить ответственность за неисполнение обязательств наравне с основным заемщиком;
  3. Погашать кредит в том случае, когда этого не делает основной заемщик. В таких обстоятельствах созаемщик должен будет ежемесячно вносить установленную банком сумму платежа, согласно определенному соглашением графику.

Обязанностей у созаемщика не так уж много, причем основная их часть реализуется исключительно в случаях, когда заемщик не в состоянии погашать ипотеку либо отказывается это делать.

Факт подписания кредитного соглашения с банком, помимо обязанностей, наделяет созаемщика и определенными правами. В этой связи для основного заемщика актуален вопрос: имеет ли право созаемщик на квартиру, приобретенную за счет средств кредита? По закону да, однако это не означает, что купленная недвижимость в обязательном порядке перейдет в его владение.

Возможно будет интересно!
Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Созаемщик вправе претендовать только на долю в имуществе. Однако, здесь есть некоторые нюансы:

  1. Если заемщик и иное, вовлеченное в кредитные отношения лицо, являются официальными супругами, созаемщик, то есть второй супруг, в силу законного режима имущества супругов автоматически приобретает право на объект недвижимости.  Исключение составляют только случаи, когда между супругами заключен брачный договор, предусматривающий иной порядок раздела совместно нажитого в браке имущества.
  2. Если заемщик и его созаемщик состоят в иных, кроме брачных, отношениях, например, приходятся друг другу сожителями, родственниками, друзьями, коллегами по работе или партнерами по бизнесу, право на долю в приобретенной недвижимости, если таковая не определена соглашением между участниками кредитных отношений, возникает не иначе как по решению суда. Схема выделения доли в данном случае будет сложной. Сначала, если заемщик перестанет платить, банк автоматически обяжет погашать кредит созаемщика, которому ничего не остается, как только исполнять возложенные на него обязательства. И только после окончательного расчета с кредитором, созаемщик сможет обратиться в суд с требованием взыскать с основного заемщика внесенные в счет погашения кредита средства либо выделить долю в объекте недвижимости.

Гражданина, который добровольно намеревается возложить на себя подобные обязательства, вероятнее всего, будет интересовать следующий вопрос: может ли он получить налоговый вычет? Да при условии того, что будет исполнять обязательства в рамках долевого участия в погашении кредита. И здесь есть один нюанс.

Лицо, не имеющее официально зарегистрированного права на квартиру, в соответствии с налоговым законодательством не вправе претендовать на предоставление вычета. Другими словами, для оформления льготы одного кредитного договора и платежных документов явно будет недостаточно. В этой связи заявление на предоставление вычета может подать созаемщик, которому при покупке недвижимости выделена доля и который погашает ипотечный кредит в одиночку либо в части возложенных на него обязательств, например, официальный супруг основного заемщика.

Таким образом, сторонние лица без права на собственность, не могут претендовать на предоставление налоговых льгот даже при условии того, что будут исправно исполнять свои обязанности в части погашения ипотеки.

Можно ли выйти из ипотеки?

Чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке надо подать в кредитную организацию, с которой заключался договор, соответствующее заявление. В нем следует выразить желание отказаться от своей доли жилья.

Если основной должник платит регулярно и оставшаяся сумма кредита небольшая, то банк может согласиться на выход из сделки созаемщика. Но вероятность отказа все же присутствует. Свое решение банк направляет клиенту в письменном виде.

Таким образом, привлечение созаемщика к оформлению ипотеки позволяет получить в банке более крупную сумму финансовых средств. Также это один из способов взять деньги в долг в случае плохой кредитной истории. Созаемщик имеет равные права и обязанности с основным должником.

При этом данные участники сделки отличаются друг от друга. Условия сотрудничества, права и обязанности, ответственности должников прописываются в дополнительном соглашении. При необходимости созаемщик может выйти из сделки, написав соответствующее заявление.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38

Заключение договора

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

  • Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
  • Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
  • Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно

Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации