Как правильно взять ипотеку в сбербанке в 2020 году: с чего начать, калькулятор, условия и проценты

Чем выгоден большой первый взнос

Большая сумма, требующаяся, чтобы обеспечить минимальный взнос, часто становится препятствием на пути к получению ссуды. Однако лучше заняться накоплением и набрать побольше средств на счёте перед тем, как обращаться к банкам, а не стараться найти вариант, в котором этот взнос практически отсутствует. Дело в том, что размер первоначального взноса сильно влияет на переплату. Подсчитаем на примере Сбербанка, как она будет меняться в зависимости от величины первого взноса, воспользовавшись для этого специальным калькулятором, представленным на официальном сайте финучреждения.

Общая сумма, необходимая для приобретения квартиры, в нашем примере составляет 4 миллиона, в качестве срока ипотеки мы выбрали 10 лет, потому что установленный по умолчанию срок слишком мал (5 лет), и ежемесячный платёж оказался бы чересчур велик (более 68 000 рублей). Также была удвоена минимальная сумма дохода, потому что при выставленной по умолчанию банк такую сумму не выделит. Все остальные значения оставлены по умолчанию.

Если мы внесём сразу 20%, то есть 800 000, то получим годовую ставку на приобретение готового жилья 10,5%, ежемесячный платёж в 43 000, а суммарные последующие выплаты будут равняться 5 миллионам 181 тысяче – то есть за кредит фактически в 3,2 миллиона (вычитаем первый взнос) придётся переплатить 1 миллион 980 тысяч.

При внесении 1 200 000 – то есть 30%, выплаты после этой в сумме будут равняться 4 миллионам 533 тысячам, переплатить придётся 1 миллион 733 тысячи – это значит, ваша экономия составит 250 тысяч.

Наконец, если внести сразу половину всей суммы, и фактически взять в кредит всего два миллиона, то последующие выплаты составят 3 миллиона 238 тысяч – а это значит, что переплатите вы лишь 1 миллион 238 тысяч – экономия в 498 тысяч по сравнению с предыдущим вариантом, и в 742 тысячи – со взносом в 20%.

Как видите, выгодна ли ипотека во многом определяет именно первоначальный взнос – таковы правила в Сбербанке.

Зачем нужен и от чего зависит

Первоначальный взнос (down payment) — это часть цены приобретаемого в кредит имущества, которая должна быть покупателем уплачена немедленно. Размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке указывается не в фиксированных суммах, а в процентах к стоимости покупаемого объекта.

С позиции Сберегательного банка частичная оплата кредитуемого объекта необходима:

• для получения прибыли при любых обстоятельствах;
• подтверждения платежеспособности клиента;
• сокращения собственных рисков;
• повышения ликвидности залогового объекта — его можно быстро продать, сбросив цену на часть суммы взноса.

Звучит парадоксально, но первичный взнос выгоден и заемщику:

• Позволяет снижать процентную ставку по ипотечной ссуде. В открытой оферте банк указывает минимальную ставку по кредиту, в том числе и по ипотеке. Получить ее очень сложно, но возможно. Одной из причин, позволяющей минимально снизить оплату за ипотечную ссуду, является сумма оплаты за жильё самим заемщиком. Если она превысит на 30% первоначальную цену, минимальная ставка по ипотеке гарантирована;
• Уменьшает величину страховых взносов, а чем больше взнос, тем меньшую сумму кредита необходимо страховать;
• Дает возможность, при оплате 50% стоимости жилья, получить ипотечный заем всего по двум документам;
• Гарантирует выделение кредитных средств даже с плохой кредитной историей, при начальном взносе более 30%;
• Сокращает общие потери семейного бюджета на оплату процентов и страховых выплат.

Как видим, внесение предоплаты идет на пользу и кредитору, и дебитору.

Заинтересовать кредитора, в данном случае Сбербанк, потенциальный заемщик может:

• высоким уровнем дохода, что подтверждается соответствующими документами;
• запрашиваемой суммой займа;
• сроком ипотечного кредитования;
• наличием депозита в банке или получение через него заработной платы;
• наличием ликвидного залогового имущества;
• положительной кредитной историей;
• полнотой пакета представленных бумаг.

Каждый приведенный выше пункт в той или иной степени влияет на величину процентной ставки по займу и величине первичного взноса.

Полезные советы, лайфхаки

Насколько же выгодна ипотека Сбербанка (2020 год): ставки и условия по ипотеке привлекают новых заемщиков, но реально ли это выгодно? Чтобы оформить кредит с пользой для кошелька, необходимо прибегнуть к таким простым советам:

• пользуйтесь субсидиями и сертификатами, которые вам положены (МСК, военный сертификат, участие в госпрограммах). Как правило, ипотечный кредит оформляют на довольно крупную сумму, поэтому снижение ставки даже на 1% поможет существенно сэкономить;
• сообщайте банку максимально правдивую информацию о вашем финансовом состоянии. Это поможет получить одобрение;
• приобретя жилье, не забудьте оформить налоговый вычет на покупку недвижимости. Полученной суммой можно частично погасить задолженность, либо вложиться в ремонт и отделку квартиры;
• планируя взять ипотеку в 2020 году, трезво оценивайте свои возможности. Просчитайте варианты с уменьшением вашего дохода, чтобы быть уверенным, что вы сможете исполнить обязательства по кредиту в любом случае;
• электронная регистрация сделки поможет вам снизить процентную ставку по ипотеке;
• подавая заявку на кредит через партнеров банка, вы повышаете вероятность одобрения.

В настоящее время взять ипотеку без первоначального взноса нельзя, так как Сбербанк отказался от такой программы. Однако существует несколько способов обойтись без внесения собственных средств.

Одним из них является материнский капитал. Если в семье родился второй или последующие дети, то средства МСК в размере 453 000 рублей можно использовать в качестве первоначального взноса. Оплатить этими деньгами можно от 10% стоимости приобретаемой недвижимости.

Кроме того, льготные категории граждан РФ, имеющие право на получение помощи или средств государственного бюджета, могут воспользоваться сертификатом или жилищной субсидией для покупки квартиры.

Если продавец не возражает, стоимость приобретаемого жилья может быть завышена на сумму первоначального взноса, требуемого банком. При этом выдается расписка об уплате аванса.

При всех этих вариантах вы не избежите необходимости первоначального взноса, однако для этого не потребуется тратить ваши личные сбережения или же брать дополнительные кредиты.

Семейная ипотека в Сбербанке

Семьи, в которых с 01.01.2019 года до 31.12.2022 года появился второй или третий ребенок, могут взять ипотеку в Сбербанке для покупки жилья на льготных условиях. Кредит с господдержкой – это ипотека, ставка по которой 6% годовых. Кредит с господдержкой предоставляется на следующих условиях:

• первоначальный взнос от 20%;
• срок предоставления до 30 лет;
• сумма кредита от 300000 до 3 млн рублей в регионах и до 8 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге и их областях.

Важно! При оформлении «семейной ипотеки» обязательным является комплексное страхование недвижимости и заемщика

Средства ипотеки с господдержкой можно направить не только на покупку строящегося жилья, но и на приобретение готовой недвижимости. При этом договор купли-продажи заключается с юридическим лицом – застройщиком. Приобрести по данной программе квартиру у частного лица не получится.

Сколько вносить в Сбербанке

Первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке составляет минимум 20%. Это значит, если недвижимость, которую вы намерены приобрести, стоит 3 миллиона рублей, вам необходимо будет внести сразу минимум 3 * 0,2 = 0,6 миллиона, то есть 600 тысяч рублей, и не имея их, ипотеку оформить вы попросту не сможете. Сам кредит, следовательно, составит лишь 2,4 миллиона.

Его сумма вкупе со сроком кредита – два основных фактора, больше всего влияющих на предлагаемые условия по ипотечному кредиту из тех, что клиент сам вправе выбрать. Мы уже выяснили, как высоко влияние сумма первого взноса на то, сколько процентов банк будет взимать в дальнейшем, поэтому куда выгоднее будет внести сразу 30%, а то и все 50%.

Перечень документов, требования к заемщикам

Чтобы взять ипотеку в Сбербанке, необходимо учитывать все требования финансовой организации. Они могут касаться самого клиента, его документов и даже приобретаемого жилья. Для потенциального заемщика, которому необходима ипотека в Сбербанке, условия в 2020 году будут следующими. Клиент должен соответствовать минимальным требованиям:

• быть гражданином РФ и иметь регистрацию на территории страны;
• возраст клиента от 21 года до 75 лет (при оформлении кредита без подтверждения дохода – до 65 лет);
• платежеспособность (на выплату всех имеющихся кредитов должно уходить не более 40% от дохода семьи);
• наличие трудового стажа на последнем месте работы от полугода;
• хорошая кредитная история.

Примечание! Если уровень дохода у клиента слишком низкий, возможно привлечь до трех созаемщиков для оформления ипотеки на готовое жилье.

В зависимости от предоставленных документов в Сбербанк ипотека (процентная ставка) 2019 может меняться в большую или меньшую сторону.

Для приобретения вторичной недвижимости необходимо предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ (копии всех страниц);
• заполненная анкета;
• документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
• документы на приобретаемую недвижимость;
• справка с места работы клиента.

Это минимальный перечень документов, при участии в государственных программах пакет бумаг будет гораздо больше. Так, например, банк может запросить у вас свидетельства о рождении детей, о браке, документы об образовании и т.д.

Если заемщик уже обращался ранее для оформления ипотеки, но по каким-либо причинам не сумел в установленный срок приобрести недвижимость, то необходимо заново собрать документы, имеющие срок давности.

К приобретаемой недвижимости тоже выдвигается ряд требований. Прежде всего, это соответствие санитарным нормам и стандартам. В помещении должны иметься все необходимые коммуникации. Квартира не должна находиться в залоге, иметь долги по оплате коммунальных услуг. Недвижимость не может находиться под арестом. Кроме того, на жилплощади не должно быть зарегистрировано посторонних лиц (особенно, несовершеннолетних или отбывающих наказание в местах лишения свободы)

Обращайте особое внимание на наличие перепланировок

Другие способы собрать взнос

Потребительский кредит

Если слишком уж остро встал жилищный вопрос, чтобы ждать накопления солидной суммы на счету для первого взноса, то можно прибегнуть к иным вариантам его формирования.

Например, оформить нецелевой потребительский кредит. В Сбербанке такое допускается – взять у этого же банка кредит, чтобы с помощью полученных средств выплатить первый взнос.

Плюс такого подхода понятен – значительная экономия времени. Однако расплачиваться придётся дорого – в прямом смысле слова. Получится, что вы оформите сразу два кредита, и по обоим придётся платить, да ещё и с процентами. Хватит ли денег для внесения платежей, и не получите ли вы ещё и штрафы? Даже если нет, всё равно стоит подсчитать переплату и ещё раз подумать о том, стоит ли оно того.

Использование материнского капитала

Ипотека, которую предоставляет Сбербанк, позволяет использовать как первоначальный взнос материнский капитал. Нужно будет предъявить в банке сертификат и справку из Пенсионного фонда о том, сколько средств на нём осталось, и вас включат в соответствующую программу. Это позволит существенно уменьшить переплату, поэтому немало семей, получивших право на материнский капитал, используют его именно так.Можно ли обойтись вовсе без первого взноса?

Иногда можно всё же отыскать такой вариант, обычно, если банк сотрудничает непосредственно с застройщиками, но нужно учесть, что ставка окажется выше. В Сбербанке же ипотеки без первого взноса вовсе не предоставляют.

Как итог отметим, что первоначальный взнос очень важен, и стоит озаботиться его подготовкой заранее, потому что, если он будет больше минимально установленного, получится неплохо сэкономить.

Размер первоначального взноса в Сбербанке

Продолжая свою программу развития ипотечного кредитования, Сберегательный банк установил различные проценты первоначального взноса для разных категорий жилья.

Первичный рынок

К первичному рынку относятся все жилые помещения, где владельцем является застройщик. Это квартиры в строящемся доме или в построенном, подлежащем заселению. Какой нужен первоначальный взнос для ипотеки при покупке жилья в новостройке? Здесь на величину начального взноса влияет два фактора:

1. необходимость стимулирования строительной отрасли;
2. работа банков со строительными организациями.

Поэтому заемщику потребуется уплатить всего 15% от стоимости квартиры.

Вторичный рынок

Вторичный рынок недвижимости — это квартиры и дома, продающиеся повторно. Даже в заселяющемся доме квартира будет отнесена к этому типу, если застройщик успел ее продать новым хозяевам, а те, не прожив и дня, занимаются перепродажей. Такие ситуации случаются очень часто. Поэтому такой момент необходимо учитывать при оформлении ипотечной ссуды.

Строительство дома

При самостоятельном строительстве дома самый высокий процент первичного взноса — 25% от проектно-сметной стоимости. Объясняется это просто: банк сводит к минимуму возможные риски. Ведь самостоятельно построить дом дело сложное и хлопотное. Их страхи оправданы: на практике полно случаев нецелевого использования ипотечных средств через левые фирмы.

Специальные программы

Существуют специальные программы для заемщиков, разработанные государством, позволяющие определенным категориям клиентов получить кредит на более выгодных условиях. Претендовать на получение льготной ипотеки в Сбербанке могут семьи с двумя и более детьми, а также молодые супруги, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Рассмотрим такие программы подробнее.

Сбербанк ипотека (процентная ставка 2020 года) по программе «Молодая семья» доступна семейным парам – гражданам РФ, которые состоят в официальном браке. При этом хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет. Программа предусматривает льготные условия предоставления ипотечного кредита заемщикам

Важно! Для молодых семей действует пониженная процентная ставка 9,1% (при покупке вторичного жилья)

При этом сроки кредитования, максимально доступная сумма и величина первоначального взноса остаются такими же, как у обычных клиентов. Но следует помнить, что «Молодая семья» и поддержка молодых семей по программе «Жилище» — далеко не одно и то же. Последняя является государственной субсидией и выплачивается единовременно. Для получения такой выплаты необходимо свидетельство, подтверждающее право заемщика на поддержку государства.

Сколько обычно требуют

Ситуация в отечественной экономике сложилась не лучшая, а потому и банки в последние годы стремятся к минимизации рисков.

Делают это часто за счёт повышения или даже просто появления первого взноса. Ещё года три назад при взятии ипотеки и других крупных кредитов частенько можно было обойтись вовсе без первого взноса, и он устанавливался только по желанию клиента, при этом варьируясь в широких размерах. Теперь же найти ипотеку без или же с низким первым взносом крайне проблематично.

Поднятие вносимых первоначально сумм делает выдачу кредита более безопасной, ведь раз гражданин сумел оплатить его, то, скорее всего, он и в дальнейшем сможет рассчитываться по своему долгу. Это отсекает многих потенциальных заёмщиков, которые не могут сразу собрать нужную сумму, что делает ипотечное кредитование менее активным. Чаще всего сразу же необходимо внести 15-20% от всей суммы ипотеки. Если счёт идёт на миллионы, то это немалые деньги, а ведь сама суть ипотечного кредитования – предоставить семьям, неспособным выложить сразу крупную сумму, возможность приобрести жильё.

Это даже приводит к странным ситуациям, когда приходится брать кредит на первоначальный взнос. Причём многие банки, видя, что им собираются заплатить из заёмных средств, могут просто отказать в выдаче ипотеки, так что, прежде чем брать кредит, стоит убедиться, что он поможет.

Но какой первоначальный взнос на ипотеку в Сбербанке? Ведь, будучи государственным банком, он может себе позволить не делать обязательного высокого первого взноса, так думают многие граждане. Увы, но первый взнос по ипотеке в Сбербанке составляет целых 20%, хотя есть определённые способы, при которых он формально останется таким, но реально выложить из своего кармана придётся меньше. Как же это можно сделать?

Привилегии для социальных групп

Государство в своей политике материально поддерживает важные для него группы населения, предоставляя им различные льготы. Среди них военнослужащие и молодые семьи.

Для военнослужащих

Военнослужащие Министерства обороны РФ, заключившие контракт на срок более 3 лет имеют право стать участниками государственной накопительно-ипотечной программы (НИС). По ней на именной счет участника программы из госбюджета ежемесячно поступают средства на покупку жилья. Их можно использовать сразу, а можно накопить и выплатить первый взнос. Размер субсидии:

• минимальный — 500,0 тыс. руб.;
• максимальный — 2 млн. 486 тыс. руб.

Ежегодно перечисляется 268465 руб. Зачисление производится каждый месяц равными долями. Таким образом, за 3 года можно накопить около 800,0 тыс. руб., что достаточно для начального взноса.

Сберегательный банк оформляет военную ипотеку на следующих условиях:

• проценты по ипотеке — 9,5 пункта;
• максимальная сумма — 2,33 млн. руб.;
• первый взнос — 15%;
• срок ипотеки — 20 лет;
• страхуется только недвижимость;
• выдается военнослужащим, достигшим возраста 21 год.

Для молодых семей

С начала 2019 года в России вступила в действие государственная программа выдачи ипотеки на льготных условиях: всего 6% годовых для молодых семей. Это означает, что разницу между реальной ставкой кредитования ипотечных ссуд и установленным размером в 6% государство будет покрывать из госбюджета. Для попадания в программу необходимо:

• быть в браке менее 3 лет;
• каждому из супругов не должно исполниться на момент оформления ипотеки более 35 лет;
• воспитывать 2 и более детей, при этом второй ребенок должен родиться в период со 2 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

Для второго ребенка льготный период установлен в 3 года. Если в этот период родится третий — к имеющимся 3 годам льготного периода добавятся еще 5 лет. С сентября 2018 года для начального взноса можно использовать социальные выплаты, предоставляемые по госпрограмме жилья для молодых семей.

Начальный взнос установлен в размере 20% от стоимости покупаемой квартиры.

Условия ипотеки в Сбербанке

Итак, чем отличается ипотека Сбербанка – 2020 год (ставки и условия по ипотеке приведены ниже). На сегодняшний день кредит для приобретения вторичного жилья предоставляется на следующих условиях:

• минимальная сумма 300 000 рублей;
• срок предоставления до 30 лет;
• минимальный первоначальный взнос – 15%.

Сумма ипотечного кредита не должна превышать 85% от стоимости квартиры по договору купли-продажи. Кроме того, она зависит от платежеспособности заемщика.

Ипотека от Сбербанка предполагает, что приобретаемый объект недвижимости в обязательном порядке должен быть передан в залог и застрахован.

Указанные выше условия получения актуальны для тех заемщиков, которые подают полный пакет документов. Если же клиенты планируют оформить кредит без подтверждения трудоустройства и доходов, то размер первоначального взноса и процентная ставка по ипотеке будут иными. Заемщик должен будет внести минимум 50% от стоимости недвижимости. Ставка при этом увеличивается на 0,5% от базового размера.

Окончательно оформляется ипотека Сбербанк (условия получения, процентная ставка и максимальная сумма) индивидуально для каждого клиента с учетом его кредитного рейтинга и предоставляемых документов.

Срок действия одобрения по ипотеке – 90 дней. В течение этого срока клиент должен найти подходящий объект недвижимости и провести сделку.

Как накопить?

Такая ситуация вызывает понятный вопрос, как же накопить на первый взнос? Эксперты по кредитованию считают, что следует попробовать откладывать 40% от своей заработной платы ежемесячно – это позволит и накопить, и в то же время смоделировать будущую ситуацию, когда вам придётся выплачивать заём. Именно такой процент считается оптимальным, хотя много будет зависеть от конкретной суммы доходов семьи – если она, к примеру, составляет 150 000, то вряд ли вам придётся тратить ежемесячно такой большой процент от дохода, в то же время накопить, что естественно, будет куда проще.

Но при среднем доходе именно эта цифра будет оптимальной – так, если доход семьи составляет 70 000, то можно попробовать откладывать каждый месяц 28-30 тысяч – примерно такую сумму затем придётся выплачивать за ипотеку. Вы сможете прочувствовать, насколько удобно будет затем делать эти платежи год за годом, и лишний раз подумать о том, хотите ли брать ипотеку. Если да, то через пару лет такого накопления на ваших счетах образуется сумма, как раз достаточная для первого взноса по ипотеке в случае, если квартира стоит в пределах 3-3,5 миллионов. А если на них уже что-то было, то ещё лучше – можно внести больше и сэкономить на процентах.

Продукты Банки.ру

Калькуляторы

Калькулятор вкладов

Калькулятор кредитов

Калькулятор ипотеки

Калькулятор ипотечного страхования

Калькулятор ВЗР

Калькулятор автокредитов

Рассчитать ОСАГО

Рассчитать КАСКО

Вклады и инвестиции

Вклады в Сбербанке

В Почта банке

В рублях

С высоким процентом

Вклады с онлайн заявкой

Акции российских компаний

Покупка ОФЗ

Кредиты и займы

Кредиты в Сбербанке

С онлайн заявкой

Наличными

Для пенсионеров

Займ онлайн на карту

Срочный займ на карту

Займ без отказа

Беспроцентный займ

Займ на Киви кошелек

Страхование

Электронный полис ОСАГО

Ипотечное страхование

Страховка для Шенгена

Страховка в Турцию

Страхование недвижимости

Страхование жизни

Карты

Онлайн заявка на кредитную карту

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитки без справки о доходах

Онлайн заявка на дебетовую карту

Золотая карта Сбербанка

Пенсионная карта Мир от Сбербанка

Ипотека

Ипотека в Альфа-Банке

Ипотека в ВТБ

Ипотека в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки

Льготная ипотека

Ипотека на вторичное жилье

Дебетовые карты

Альфа карта с преимуществами снятие наличных

Заказать дебетовую карту в Альфа-Банке

Банковские карты Открытие

Дебетовые карты для подростков

Хоум Кредит Банк дебетовые карты тарифы

Расчетно-кассовое обслуживание

Россельхозбанк расчетный счет для ИП

Открыть расчетный счет для ООО онлайн

ВТБ 24 открытие расчетного счета

Расчетный счет Тинькофф банка

РКО открыть в Сбербанке

Кредитные карты

Карта Райффайзен

Оформить виртуальную кредитную карту с деньгами онлайн моментально

Премиум карта Сбербанка

Кредитная карта без отказа

Тинькофф взять кредитную карту без визита в банк

Кредитные карты почтой без визита в банк

Карты Тинькофф All Airlines

Заказать кредитную карту Альфа Банка онлайн с доставкой курьером

Кредитная карта Мастер Карт Сбербанка

Калькулятор кредитной карты Альфа Банк 100 дней

ОСАГО и КАСКО

Оформить страховку на машину онлайн Росгосстрах

Страховая компания ВСК оформить полис ОСАГО онлайн

Электронный полис ОСАГО РЕСО Гарантия

АльфаСтрахование ОСАГО

Электронный полис

Электронный полис ОСАГО Тинькофф

Е ОСАГО АСКО

Потребительские кредиты

Где лучше взять кредит

Кредит наличными под залог автомобиля

Альфа банк кредит наличными

Кредит в ТКС банке с онлайн заявкой

Беззалоговый кредит

Потребительский кредит на 10 лет

Кредит сроком 20 лет

Кредит на оплату учебы

Потребительский кредит 1 миллион

Кредит 1500000 рублей

Депозиты

Акции Газпром на сегодня

ИИС индивидуальный инвестиционный счет где лучше открыть

ВТБ акции прогноз

Еврооблигации доходность

Калькулятор вкладов Сбербанка

Показать еще

Скрыть

Процентные ставки

Величина процентной ставки по ипотеке Сбербанка для вторичного жилья зависит от категории заемщиков и от используемых сервисов. Так, для покупки квартиры по программе «Приобретение готового жилья» будет действовать базовая ставка в 9,2%. Однако она может быть увеличена в случае отказа клиента от ряда услуг.

Если вы не получаете зарплату на карту Сбербанка, то ставка по ипотеке увеличивается на 0,5%. При покупке квартиры не через сервис ДомКлик процент по кредиту станет выше еще на 0,3%. Если заемщик отказывается от страховки, то процентная ставка увеличивается на 1%. При оформлении ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода) переплата по кредиту возрастет на 0,6%. Первоначальный взнос в пределах 20% от стоимости недвижимости увеличит ставку по кредиту еще на 0,3%.

Для программы «Молодая семья» действует базовая ставка по ипотеке 8,8%, которая также может быть увеличена на несколько п.п.

Важно! Ипотека Сбербанка предоставляется для зарплатных клиентов с более низкой процентной ставкой

Возможно ли оформление без первоначального взноса

В жизни довольно часто встречаются ситуации, когда без экономического образования ясно, что лучше взять ипотеку и купить квартиру на вторичке, чем платить ежемесячно большие деньги за снимаемое жилье. Средств же на минимальный первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка 2020 года просто нет.

Сразу же отметем два заблуждения, которые гуляют среди потенциальных клиентов банка.

1. Взять ипотеку без предоплаты не получится не только в Сбербанке, но и в любом другом банке России (исключение из правил «Металлинвестбанк» с очень высокой процентной ставкой по ипотечной ссуде).
2. Предложение залога имущества вместо начального взноса на любую сумму так же не позволит заключить ипотечный договор.

И все же существуют способы, когда без внесения собственных средств для первичной оплаты приобретаемого объекта можно оформить ипотеку.

• В зачет взноса предоставить сертификаты (ГСЖ) на приобретение жилья, выдаваемые государством некоторым категориям граждан (военнослужащим, работникам МЧС, сотрудникам ФСБ, МВД, ФСКН и ФСИН, молодым ученым, переселенцам с Крайнего Севера и т.д.).
• Воспользоваться государственными субсидиями на покупку жилой площади. Такие средства выделяются молодым семьям (возраст обоих супругов не более 35 лет), семьям с тремя и более детьми, инвалидам, ушедшим в запас военнослужащим, не получившим ГСЖ и т.д.
• Оплатить первый взнос «Материнским капиталом» — законодатели предусмотрели возможность этими средствами не только погасить часть задолженности по ипотеке (тело кредита и проценты), но и внести первый платеж в счет предоплаты.
• Оформить потребительский кредит в размере первого взноса. Однако здесь резко увеличивается нагрузка на семейный бюджет, так как потребительские кредиты выдаются под более высокий процент. Снизить процентную ставку можно, если в залог будет предоставлено имущество, например, легковой автомобиль.
• Завысить стоимость квартиры (дома) на сумму взноса. Этот метод не совсем легальный, но набирает популярность. Без риэлтерской конторы или собственника жилья такую комбинацию осуществить невозможно. Если у банка в этом отношении появляется малейшее подозрение, в ссуде будет отказано. Услуга платная, примерно 3% от суммы завышения.
• Взять в долг у родственников или знакомых. Возвращать задолженность по мере возможностей. Это самый простой и менее затратный способ, но маловероятный.
• Оформить заем в агентстве недвижимости или у застройщика. В связи с резко возросшей конкуренцией на первичном рынке жилья, продавцы все активнее предлагают такие услуги. Процентная ставка чуть выше, чем у ипотеки, но ниже банковского потребительского кредита.
• Найти застройщика с акциями на рассрочку взноса или скидки на всю сумму предоплаты. В последнее время такая форма привлечения покупателей строящегося жилья становится очень популярной. Практически в каждом крупном городе можно найти фирмы, предлагающие такие условия.

Изменятся ли требования к заемщикам

Каких-либо заявлений об изменении требований к заемщикам либо основных условий ипотечного кредитования со стороны Сбербанка не поступало, а это значит, что в будущем году перечень общих требований останется прежним. Сейчас на величину ставки по ипотечному кредиту, оформляемому в Сбербанке, большое влияние оказывают критерии, по которым кредитор оценивает потенциального заемщика.

Разумно предположить, что в 2020 году от этих же критериев будет зависеть итог кредитования конкретного лица. Кроме того, требования и условия могут меняться либо дополняться в зависимости от того, в рамках какой программы гражданин получает кредит.

Тем не менее, основными требованиями, предъявляемыми к заемщикам Сбербанка, остаются следующие:

1. Возраст заемщика, который на момент выдачи кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент окончательного расчета с кредитором не более 65 лет (в отдельных случаях – 75 лет).
2. Гражданство РФ как у заемщика, так и других участников сделки, например, у созаемщиков или поручителей. Кроме того, наличие гражданства РФ обязательно для детей заемщика, если последний обращается в банк с целью оформления или погашения ипотеки в рамках специальных программ, предусматривающих оказание мер господдержки. Так, например, чтобы оформить ипотеку с материнским капиталом или получить субсидию на погашение ипотечного кредита, после появления в семье новорожденного ребенка возникает право на получение помощи от государства, в обязательном порядке должен иметь российское гражданство.
3. Наличие прописки. При этом кредитор рассматривает кандидатов как с постоянной, так и с временной регистрацией.
4. Наличие у заемщика трудового стажа. Рассчитывать на одобрение кредита могут лица, у которых стаж работы на последнем месте составляет не менее 6 месяцев. Общий стаж не менее года за прошедшие  пять  лет. Работающим пенсионерам потребуется стаж не менее 3 месяцев и общий стаж не менее полугода.
5. Платежеспособность клиента. Это одно из основных требований, на которое опирается банк при рассмотрении заявки. Данное понятие вмещает в себя целых два критерия. Это наличие стажа и источника дохода. При этом зарплатные клиенты Сбербанка получают преимущество, так как величину их заработка легко отследить по выписке с лицевого счета. Таким заемщикам необязательно подтверждать доход и наличие необходимого стажа. А кроме того, Сбербанк предлагает специальные продукты для зарплатных клиентов, позволяющих оформить кредит на более выгодных по сравнению с общими условиях.
6. Хорошая кредитная история. Это требование не уступает по значимости предыдущему, так как показывает не только степень добросовестности клиента, но и раскрывает его возможности. Нужно отметить, что кредитная организация оценивает данный критерий как один из наиболее важных. В этой связи при наличии испорченной кредитной истории шансы заявителя резко снижаются, даже если это постоянный клиент или работник Сбербанка.

Помимо основных, обозначенных выше, условий кредитор выдвигает ряд дополнительных требований, не являющихся обязательными, но влияющих на результат рассмотрения заявки.

Возможно будет интересно!
Как снимается обременение при погашении ипотеки в Сбербанке

К таковым можно отнести следующие:

• Вовлечение в кредитные отношения сторонних лиц. Созаемщики и поручители при оформлении ипотеки в Сбербанке требуются не всегда, однако, в рамках отдельных программ наличие дополнительных гарантий играет решающую роль. Так, например, заемщик, имеющий небольшой доход и привлекающий в качестве созаемщика официального супруга, может рассчитывать на то, что кредитор учтет доход обоих супругов и на основании этого одобрит большую сумму кредита. Привлечение поручителя напротив не влияет на величину одобренной суммы, но сам факт поручительства повышает вероятность одобрения ипотеки.
• Величина дохода заемщика. Этот фактор напрямую влияет на величину кредитного лимита. Оценивая доход клиента, кредитор рассчитывает величину ежемесячного платежа, которую заемщик сможет погашать, сохраняя общую платежеспособность и не нанося значительного ущерба бюджету семьи. Понятие необходимый доход не имеет конкретного размера. Многое будет зависеть от величины основного заработка, наличия дополнительных источников дохода, а также стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Ориентировочно расходы на погашения ежемесячного платежа не должны превышать 40-50 % от совокупного дохода семьи, следовательно, чем выше доход заемщика, тем большую сумму кредита ему одобрят.