Содержание
Когда рефинансирование ипотеки невыгодно
На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:
1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).
Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.
Рассмотрим на примере:
остаток долга — 0,5 миллиона ₽;
срок до погашения — 3 года;
ставка — 11%;
размер процентов к уплате — 89 тысяч ₽.
При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.
2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).
Пример:
остаток долга — 1 миллион ₽;
срок до погашения — 5 лет;
первоначальная ставка — 10%;
размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.
3. Нет подтверждённого достаточного дохода.
С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты.
4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.
Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽.
5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.
Требования к заемщику
- Регистрация
- требуется
- Ограчение на возраст для мужчин
- от 21 года до 60 лет
- Ограчение на возраст для женщин
- от 21 года до 55 лет
- Стаж на последнем месте работы
- не менее 3 месяцев
- Общий стаж работы
- не менее 1 года
Документы о подтверждении дохода по форме НДФЛ не требуются.
Страхование — Имущественное обязательно, лично и титульное — по желанию заемщика. При отсутствии личного и титульного страхования процентная ставка увеличивается на 3%
Для сотрудников компаний, являющихся зарплатным или корпоративным клиентом Банка Москвы, процентная ставка может быть снижена на 0,65%. Для клиентов, привлеченных в банк компаниями-партнерами (агентствами недвижимости, кредитными брокерами), процентная ставка может быть снижена на 0,5%
дата актуализации вклада 22 сентября, 15:46
Другая ипотека Банка Москвы
- Кредит под залог имеющегося жилья 12.75% от 170 000 руб.
- Программа «Готовое жилье по двум документам» 12.75% от 90 000 000 руб.
- Программа «Готовое жилье» 12.95% от 5 500 000 руб.
- Программа «Загородный дом» 12.15% от 5 000 000 руб.
- Программа «Кредит на приобретение квартиры в новостройке под залог имеющегося жилья» 12.75% от 170 000 руб.
- Программа «Кредит на приобретение квартиры в новостройке» 12.75% от 490 000 руб.
- Программа «Кредит на приобретение квартиры, коттеджа, таунхауса под залог имеющегося жилья» 12.75% от 170 000 руб.
- Программа «Кредит на приобретение квартиры, коттеджа, таунхауса» 12.75% от 170 000 руб.
- Программа «Кредит на строительство дома» 12.75% от 170 000 руб.
- Программа «Нецелевой ипотечный кредит» 14.15% от 5 000 000 руб.
- Все ипотека Банка Москвы
Похожие кредитные предложения от других банков
Ипотека «Апартаменты 7» от Росбанка
|
Программа «Молодая семья» от Россельхозбанка
|
Залоговый кредит нецелевой — без титульного страхования от Промсвязьбанка
|
Как происходит рефинансирование ипотеки
Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.
Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:
Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.
Оформление заявления на новый кредит.
Оценка текущей стоимости квартиры.
Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.
Подписание договора о рефинансировании.
Перевод средств на погашение действующего кредита.
Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, договор об ипотеке и его копию. При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения.
Передача документов о залоге в новый банк.
Не всё однозначно, надо копать глубже
Рефинансирование ипотеки в любом случае будет выгодным. С этим никто не будет спорить, но всегда есть оговорки.
Эксперты советуют рефинансировать ипотеку только когда разница между процентными ставками более 2%. В остальных случаях экономия будет не столь заметна, но будут потрачены силы, время и деньги на переоформление договора.
Получается, что при действующих процентных ставках в 8,6 — 10% годовых рефинансировать надо кредиты, взятые в 12 — 16 годах, когда процентные ставки находились в пределах 12,2 — 16%.
Подвешенным остаётся вопрос с теми, у кого ипотека под 11% годовых. Теоретически им тоже можно переоформить договор на 8,6% и получить выгоду от 500 000 рублей. Однако процентная ставка 8,6% доступна не всем. Мы уже писали об условиях получения ипотеки под 8,6% годовых. В большинстве банков она даётся не всем заёмщикам, а только тем, кто подходит под определённые критерии:
- является участником зарплатного проекта;
- участвует в программе страхования;
- взял сумму не ниже установленной планки;
- приобрёл по ипотечному договору новостройку.
К тому же надо учитывать, что банк рассчитывает процентную ставку индивидуально, исходя из доходов, расходов, семейного положения созаёмщиков, возраста и многих других параметров. Наличие низкой процентной ставки в тарифных планах банка вовсе не значит, что он её даёт всем.
На пониженную процентную ставку могут рассчитывать те, у кого улучшились финансовые условия:
- значительно выросла зарплата;
- изменился состав семьи (уже появился супруг, но ещё не появились дети);
- новый работодатель более стабильный;
- сократилось количество кредитов;
- зарплата приходит на карту банка, который оформляет рефинансирование.
Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать
При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег
При рефинансировании не надо забывать и о дополнительных расходах:
- оценка недвижимости;
- нотариально оформленное согласие супруга на сделку;
- справки из банка;
- госпошлина за регистрацию обременения;
- страхование недвижимости, жизни, здоровья, титульное страхование. Это самая большая статья расходов при рефинансировании. Окончательная стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и региона. Некоторые страховые компании позволяют сменить выгодоприобретателя без переоформления договора, другие просят расторгать старый договор и оформлять новый.
Это расходы, которые будут обязательно. В среднем рефинансирование обходится в 35 — 50 тыс. рублей.
Есть ещё расходы, которые могут появиться по недогляду:
- Клиент должен переоформить обременение на новый банк. Пока это не сделано, будет действовать повышенная процентная ставка на 1−4%.
- Для перечисления денег на счёт в старом банке, надо взять справку с остатком задолженности. Допустим такую ситуацию. Заёмщик берёт справку по состоянию на 11 число, а новый банк перечисляет деньги 15 числа. В итоге 4 дня начисляются проценты, и итоговая сумма меняется. Чтобы ипотека закрылась, придётся доплачивать своими деньгами.
Все эти расходы не сравнимы с итоговой выгодой, которая исчисляется миллионами, но и их тоже надо учитывать. Предлагаем посчитать итоговую выгоду от рефинансирования.
Можно ли оформить рефинансирование ипотеки в том же банке?
Рефинансирование можно оформить только в стороннем банке. В том же банковском учреждении, котором заключался договор на получение кредита, можно реструктуризировать ссуду. Однако согласно статистике банки довольно неохотно идут на уступки и соглашаются снизить ставку, предоставить кредитные каникулы или иную помощь. Чтобы получить одобрение заявки на реструктуризацию, необходимо иметь на то веские причины.
В список оснований для реструктуризации кредита физического лица входит:
- Увольнение с места работы;
- Потеря основного источника дохода;
- Декретный отпуск;
- Болезнь клиента или родственника;
- Смерть;
- Утрата трудоспособности;
- Рождение ребенка.
При наступлении одного из вышеперечисленных условий, у заемщика должна быть просрочка по долгу с продолжительностью не меньше тридцати дней.
Помощь от государства
Сегодня можно получить помощь от государства в виде некоторой безвозмездной ссуды в счет погашения просрочки по выплатам.
Главное условие, при котором можно оформить реструктуризацию — иметь соглашение, заключенное не больше года назад. Также предоставляются требования к жилой площади:
- Однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
- Двухкомнатная — максимум 65 кв. м.;
- Трехкомнатная — 85 квадратных метров.
В первую очередь оформить помощь от государства смогут:
- инвалиды,
- многодетные семьи,
- ветераны,
- участники боевых действий,
- граждане, которые попали в затруднительное финансовое положение.
Узнать больше о процедуре реструктуризации ипотеки можно тут:
Когда могут отказать?
В список причин для получения отрицательного решения по заявке на реструктуризацию входят:
- Несоответствие по возрасту;
- Не веская причина и отсутствие документального подтверждения;
- Отсутствие финансового резерва в банковском учреждении;
- Предоставление лживой информации и фиктивных документов.
- Также причинами могут стать: дестабилизация в стране, катаклизмы, дефолт.
Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
- Рефинансирование в Райффайзенбанке: условия, ставка
- Заявление на рефинансирование кредита: образец
- Совкомбанк: ставка рефинансирования кредитов других банков
- Условия рефинансирования кредитов других банков в Тинькофф банке
- Рефинансирование ипотеки в ВТБ банке: условия, ставка
- Россельзохбанк: рефинансирование кредитов других банков
- Банк Москвы: рефинансирование кредитов
- Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками?
- Рефинансирование в Юникредит банке: ставка
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — процесс, с помощью которого клиент может переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке.
Как правило, в рефинансировании нуждаются те клиенты, которые хотят уменьшить плату по платежам за счет увеличения срока возврата долга.
Рефинансирование чаще всего распространяется на:
- бизнес-кредит,
- автокредит,
- ипотеку,
- потребительскую ссуду.
Потратить деньги на иные цели заемщик не имеет права, так как будет привлечен к ответственности и обязан вернуть деньги в срочном порядке. На руки (наличными) деньги при рефинансировании выдаются редко. Чаще всего сделка оформляется посредством подписания нового соглашения. Далее банк переводит сумму долга по реквизитам старого кредитора. В случае, когда требуемая сумма меньше той, которую одобрили по заявке, заемщик может получить ее на руки (наличными) или на счет.
Особенностью рефинансирования является то, что кредитные средства выдает посторонний банк, а не тот, в который клиент обращался в первый раз. Процедура пересмотра кредитных условий идентична процедуре оформления нового займа. Требования к заемщику выдвигаются такие же, что и при оформлении первичной ссуды, за исключением требования — не иметь просрочки у прошлого кредитора.
Чем отличается от реструктуризации?
Рефинансирование оформляется в другом банковском учреждении, а реструктуризацию можно оформить только в том банке, в котором составлялся изначально договор.
При рефинансировании заключается новый договор на основании старого. Если клиент желает реструктурировать ссуду, новое соглашение не составляется. Кредитные условия меняются уже в действующем договоре.