Андрей Смирнов
Время чтения: ~16 мин.
Просмотров: 0

Сельская ипотека в сбербанке россии

Альтернативные способы решения проблемы

Потребительский кредит

Если ипотека не годится по тем или иным причинам, а доход позволяет взять краткосрочный кредит с повышенной суммой ежемесячного взноса, то лучше взять потребительский кредит. Особенно взятие кредита предпочтительно в случае улучшения жилищных условий, при покупке жилья большей площади вместо старого.

Жилищные кооперативы

В отличие от застройщиков жилищные кооперативы представляют собой некоммерческого типа организации, которые учреждаются заинтересованными в постройке жилья гражданами. По своему типу они напоминают ТСЖ (товарищество собственников жилья). Однако цель создания кооператива конкретная – постройка дома.

Долевое строительство

Многих привлекает участие в долевом строительстве нового дома, так как квартиры на этом этапе стоят значительно дешевле среднерыночной цены, иногда в 3—4 раза, а квартиру дольщик получает новенькую. К тому же платежи рассредоточены на период возведения дома. Однако надо внимательно проверять историю проектов конкретного застройщика.

С конца 90-х годов в РФ было зарегистрировано более 40 тысяч застройщиков. Но не все из них являются компетентными и добросовестными

Поэтому внимание нужно обратить не на стоимость жилья и этап строительства, а на самого застройщика

Дольщики зачастую оказываются без денег и без квартиры, а строительство останавливается на много лет из-за мошеннических схем, которые применяются при долевом строительстве.

Аренда с последующим выкупом

Такой способ мало известен и применяется очень редко. По договору аренды в этом случае арендатор совершает 2 платежа — арендную плату и сумму в счет покупки квартиры. Договор ренты с пожизненным содержанием можно считать разновидностью такой аренды.

Такой договор сопряжен с определенным риском для продавца и покупателя. Цена недвижимости со временем может изменятся, и на момент окончательной выплаты оказаться намного больше, нежели та, что закреплена в договоре.

Страхование ипотеки

Страхование предмета ипотеки – приобретаемой недвижимости, которая остается в залоге у банка, – обязательна по закону. Страховая защита должна покрывать несколько рисков повреждение или утрата недвижимого имущества из-за стихийных бедствий, пожара или взрывы, противоправных действий третьих лиц.

Квартира или дом страхуется на весь срок ипотеки в пользу банка. Если произойдет страховой случай, то сам кредитор будет решать, куда направить возмещение – на восстановление и ремонт жилья или на погашение части задолженности по кредиту, чтобы заемщик не беспокоился о регулярных платежах по графику и тратил средства на ремонт.

При этом страховка должна покрывать рыночную стоимость недвижимости, чтобы компенсация позволила возместить весь ущерб в любых непредвиденных ситуациях.

А вот титульное страхование, которое защищает от потери права собственности вторичное жильё, необязательно – такой полис предлагается оформить по желанию. Юристы Сбербанка обычно проверяют чистоту сделки при покупке в ипотеку готового жилья и если есть риск расторжения договора купли-продажи из-за бывших хозяев или других проблем с владением недвижимым имуществом, то они порекомендуют оформить эту страховку. Если такого риска нет, то и полис на недвижимость по закладной не понадобится.

Третий вид страховки, что предлагается оформить ипотечному заемщику на время погашения кредита – страхование жизни и здоровья – также не является обязательным. С помощью этой защиты банк стремится минимизировать риски невозврата, ведь если заемщик уйдет из жизни, то страховая компания погасит за него остаток долга и не придется разбираться с наследниками. Помогает страховое возмещение и в случае утраты клиентом трудоспособности. Если он получит 1-2 группу инвалидности, не сможет больше работать как раньше и уровень доходов у него просядет, то страховщик поможет оплатить кредит.

Еще один вариант страховки – защита от увольнения, финансовой несостоятельности и дефолта, если клиент не сможет платить по кредиту в результате перечисленных в полисе рисков, то страховая компания внесет за него несколько взносов по графику. Но дочерняя страхования компания Сбербанка не предлагает такой страховки, поэтому вы можете выбрать ее самостоятельно.

Но отказываться от полиса из-за экономии – плохая идея, расходы при ЧП окажутся намного выше, чем плата за страховку, финансовая защита при ипотеке не повредит.

Как оформить ипотеку в Сбербанке?

Что потребуется?

Как правило, для взятия любого ипотечного кредита требуется первоначальный взнос. Его размер варьируется в пределах 15-25%, в зависимости от пакета кредитования.

Необходимые документы для ипотеки в Сбербанке

Опять же конкретный пакет бумаг зависит от типа кредитного продукта. Классический список документов включает сразу несколько документов.

Если вы оформляете кредит без подтверждения трудовой занятости и доходов, то вам понадобятся:

  • заявление в виде анкеты от заемщика;
  • паспорт, в котором имеется отметка о регистрации, так как по большинству ипотечных программ клиент должен быть гражданином РФ;
  • еще один документ, который подтвердит личность клиента – например, СНИЛС, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, если речь идет об ипотеке для военных, водительское удостоверение.

Да, без подтверждения дохода документов понадобится меньше, но и процентная ставка будет больше.

Если же клиент может подтвердить свою трудовую занятость и доход, то нужно предоставить следующие документы:

  • от заемщика и созаемщика, если таковой имеется, требуется заявление в банк в виде анкеты;
  • так же как от заемщика, так и от созаемщика потребуется паспорт с отметкой о регистрации;
  • дополнительно нужна будет бумага, подтверждающая регистрацию по месту пребывания (если регистрация у заемщика не постоянная, а временная);
  • в банке нужно будет подтвердить свою финансовую независимость и трудовую занятость с помощью специальных справок

В том случае, если в качестве обеспечения по ипотеке оформляется залог иного объекта недвижимости, а не того, который приобретается за счет ипотеки, нужно дополнительно предоставить документы, относящиеся к предоставляемому залогу.

Уже после одобрения заявки банк может запросить следующий пакет документов:

  • бумаги по кредитуемому жилью., которые нужно предоставить в течения 90 дней после одобрения вашей заявки по ипотеке;
  • документ, который подтвердит, что у вас действительно есть первоначальный взнос.

Важен тот факт, что перечень запрашиваемых документов может быть и изменен по усмотрение Сбербанка.

По кредитной программе «Молодая семья» нужны дополнительные документы, поэтому в банк вам нужно будет предоставить следующий пакет бумаг:

  • свидетельство о браке, которое не потребуется, если заявку в банк подает неполная семья;
  • свидетельство о рождении на всех имеющихся в семье детей;
  • если в качестве созаемщика идет родственник, то так же понадобится документ, подтверждающий родство – например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении и так далее;

Если оформляется программа «Ипотека плюс материнский капитал», то понадобится следующий дополнительный список документов:

  • сертификат на материнский капитал;
  • справка из ПФР об остатке материнского капитала, которая действительна в течение 30 дней.

При оформлении заявки на ипотеку с господдержкой для семей с детьми вам понадобится дополнительно предоставить свидетельство о рождении всех детей заемщика и титульного созаемщика.

Пошаговые действия

Для того, чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, нужно выполнить следующие действия:

Ну вот и все, осталось донести необходимые документы в банк, и вы уже полноправный владелец своего имущества!

Процентные ставки

Величина процентной ставки по ипотеке Сбербанка для вторичного жилья зависит от категории заемщиков и от используемых сервисов. Так, для покупки квартиры по программе «Приобретение готового жилья» будет действовать базовая ставка в 9,2%. Однако она может быть увеличена в случае отказа клиента от ряда услуг.

Если вы не получаете зарплату на карту Сбербанка, то ставка по ипотеке увеличивается на 0,5%. При покупке квартиры не через сервис ДомКлик процент по кредиту станет выше еще на 0,3%. Если заемщик отказывается от страховки, то процентная ставка увеличивается на 1%. При оформлении ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода) переплата по кредиту возрастет на 0,6%. Первоначальный взнос в пределах 20% от стоимости недвижимости увеличит ставку по кредиту еще на 0,3%.

Для программы «Молодая семья» действует базовая ставка по ипотеке 8,8%, которая также может быть увеличена на несколько п.п.

Важно! Ипотека Сбербанка предоставляется для зарплатных клиентов с более низкой процентной ставкой

Документы на новостройку

Многие клиенты обращаются в банк для получения кредита на строящееся или только что возведенное жилье.

Потенциальному заемщику для оформления потребуется предоставить:

  • заявление-анкету;
  • паспорт заемщика;
  • свидетельство о регистрации;
  • подтверждение финансового состояния;
  • трудовую книжку или договор;
  • документы в отношении залога.

Клиент может предоставить в банк ДДУ или соглашение переуступки прав требования. Документы по кредитуемому объекту могут быть переданы в Сбербанк в течение 90 дней с момента поступления уведомления об одобрении заявки.

Заемщику необходимо документально подтвердить возможность оплаты первоначального взноса, размер которого определяется условиями банковского продукта и соглашением с банком.

Таким может выступать:

  • выписка с расчетного счета;
  • платежные документы с подтверждением оплаты части стоимости;
  • документ о получении субсидии;
  • жилищный сертификат.

В рамках программ для молодых семей потребуется предоставить свидетельства о браке и рождении детей. Если в процессе планируется привлечение средств материнского капитала, то в число дополнительных документов войдет материнский сертификат и разрешение из ПФ.

Какие документы  нужно предоставить на покупку  вторичного жилья. Приобретение жилья на вторичном рынке позволяет заемщику сразу решить вопрос с местом жительства, так как не нужно ожидать сдачи объекта в эксплуатацию, проведения ремонта и иных необходимых для комфортного проживания работ. В Сбербанке ипотека в рамках программ для готовых квартир может предполагать упрощенную процедуру оформления или стандартную схему.

Помимо подтверждающих документов о личности заемщика, его стаже и доходах потребуется предоставить перечень документов в отношении кредитуемого объекта и бумаги от продавца.

В число основных документов входит:

  • свидетельство о праве владения;
  • выписка из ЕГРН;
  • основание возникновения прав собственности;
  • кадастровая документация.

Если заемщик состоит в браке, то супруг автоматически становится созаемщиком по кредиту. Исключение составляют ситуации, когда между партнерами заключен брачный договор, определяющий особые условия приобретения и владения имуществом. В этом случае потребуется дополнительно предоставить в банк такое соглашение.

Возможно будет интересно!
Как открыть номинальный счет в Сбербанке для ипотеки

Ипотечные программы в СБ РФ: на какой срок можно взять, что учитывать?

Для людей, обратившихся за ипотечным кредитом, существует три вида условий: стандартные, льготные, а также отдельные – для юридических лиц.

Стандартные условия выдачи

  1. Свой дом под ключ. Эта программа подходит тем, кто планирует строить свой дом на арендованном или собственном участке, находящемся на территории Москвы, и также Московской и Липецкой областях.
  2. Ипотека на первичное жильё. Эта ипотека рассчитана на покупку квартиры в новостройке. Первоначальный взнос – 15%, ставка от 6,5% на срок до 30 лет.
  3. Ипотека на вторичное жильё. Приобретение квартиры на вторичном рынке. Первоначальный взнос, как и на первичное жилье – 15%, но процентная ставка выше – от 8,5%. Срок, на который выдается займ – до 30 лет.
  4. Рефинансирование ипотеки других банков. Сбербанк предлагает рефинансировать ипотеку других банков по ставке от 9%, сроком до 30 лет.
  5. Строительство дома. Ипотека на строительство жилого дома по ставке от 9,7% годовых с первоначальным взносом 25%.
  6. Покупка загородного дома. Сбербанк предлагает для этих целей специальную ипотечную программу. Процентная ставка от 9,2% годовых, первоначальный взнос от 25%, сумма кредита от 300 тысяч рублей.
  7. Кредит наличными на любые цели под залог имеющейся недвижимости. Этот кредит находится в разделе ипотечного кредитования, так как выдается под залог недвижимости. Процентная ставка при этом – от 11,3% годовых, сумма и срок ограничены – до 10 млн рублей и до 20 лет.
  8. Кредит на покупку гаража. Если вы хотите приобрести гараж или машиноместо, то тоже можете воспользоваться программой кредитования от Сбербанка. Первоначальный взнос в данном случае – от 25%, сумма от 300 тыс. рублей, срок до 30 лет по ставке от 9,7%.

Льготные условия

Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на специальные условия по ипотеке, для них разработаны специальные льготные виды ипотечных программ.

Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми. C 2018 года была введен закон, обязывающий банки выдавать ипотеку для семей с детьми на льготных условиях

Сбербанк предлагает ипотеку под 5% для семей, где есть двое детей, если хотя бы один из них родился в 2018 году и позднее

Важно. Сумма кредита имеет некоторые ограничения – не более 12 млн рублей, если недвижимость приобретается в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, и до 6 млн рублей при покупке недвижимости в других регионах

Ипотека + Материнский капитал

Сбербанк дает возможность семьям, которые имеют двух детей, использовать материнский капитал как первоначальный взнос. Ипотеку можно взять на новостройку или на вторичное жилье, если сумма кредита больше 300 тыс. рублей. Процентная ставка от 6,5%, срок кредита до 30 лет. Ипотека по программе «Приобретение готового жилья» (участникам программы «Реновация» в городе Москве). Эта программа дает возможность тем, чей дом попал под «Реновацию», оформить кредит и улучшить свои жилищные условия при переселении после сноса. Кредит предлагается по ставка от 8,8%, минимальный взнос – 20% от оценочной стоимости кредитуемого объекта. Военная ипотека. Государство субсидирует военнослужащим первоначальный взнос и выплачивает ежемесячные платежи в течении всего срока кредитования. Срок – 20 лет по ставке 8,8%.

Кредитование юридических лиц

Бизнес-ипотека направлена на оказание помощи в развитии малого предпринимательства и приобретения жилого, нежилого, складского или производственного помещения. Возможные варианты:

  1. Приобретение жилого помещения для перепланировки его в дальнейшем в недвижимость для бизнеса.
  2. Приобретение нежилого помещения.

Важно. Кредиты выдаются для индивидуальных предпринимателей, а также юрлиц-огранизаций (ООО, ЗАО, ПАО и т.д.). Выдается только в рублях под 13,9% годовых

Срок кредита – до 10 лет. Размер первоначального взноса – 20% для жилых помещений и 30% для нежилых

Выдается только в рублях под 13,9% годовых. Срок кредита – до 10 лет. Размер первоначального взноса – 20% для жилых помещений и 30% для нежилых.

Организация должна соответствовать требованиям:

  • Годовая выручка не более 60 млн рублей.
  • Наличие расчетного счета.
  • Ведение деятельности на территории РФ – не менее 1 года.
  • Возраст ИП – от 21 до 70 лет на момент окончания кредитного договора.

Что нужно учесть

Ипотека предполагает большую сумму займа, которую клиент банка будет выплачивать длительное время (часто несколько десятилетий). Нужно будет возвращать не только тело кредита, но и проценты на него. Каждый месяц семью ожидает большой платеж, уклониться от которого невозможно – появится риск потери такого долгожданного жилья.

Но покупка квартиры через ипотеку принесет меньше проблем и ограничений, если этот шаг будет обдуманным и взвешенным.Следует, в первую очередь, выяснить возможный ежемесячный платеж:

Такой платеж не должен превышать половину дохода семьи, в противном случае возникает риск не потянуть кредит.
Также нужно определить стоимость жилья

Банковские работники и риэлторы не рекомендуют останавливаться на слишком дорогом жилье, если оно будет приобретаться с ипотекой.
Для выбора жилья важно определиться с районом, количеством комнат, другими характеристиками жилого помещения.. Можно изучить все особенности покупки через ипотеку и выполнять пошаговое оформление обдуманно, с учетом всевозможных рисков

Можно изучить все особенности покупки через ипотеку и выполнять пошаговое оформление обдуманно, с учетом всевозможных рисков.

Изменятся ли требования к заемщикам

Каких-либо заявлений об изменении требований к заемщикам либо основных условий ипотечного кредитования со стороны Сбербанка не поступало, а это значит, что в будущем году перечень общих требований останется прежним. Сейчас на величину ставки по ипотечному кредиту, оформляемому в Сбербанке, большое влияние оказывают критерии, по которым кредитор оценивает потенциального заемщика.

Разумно предположить, что в 2020 году от этих же критериев будет зависеть итог кредитования конкретного лица. Кроме того, требования и условия могут меняться либо дополняться в зависимости от того, в рамках какой программы гражданин получает кредит.

Тем не менее, основными требованиями, предъявляемыми к заемщикам Сбербанка, остаются следующие:

  1. Возраст заемщика, который на момент выдачи кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент окончательного расчета с кредитором не более 65 лет (в отдельных случаях – 75 лет).
  2. Гражданство РФ как у заемщика, так и других участников сделки, например, у созаемщиков или поручителей. Кроме того, наличие гражданства РФ обязательно для детей заемщика, если последний обращается в банк с целью оформления или погашения ипотеки в рамках специальных программ, предусматривающих оказание мер господдержки. Так, например, чтобы оформить ипотеку с материнским капиталом или получить субсидию на погашение ипотечного кредита, после появления в семье новорожденного ребенка возникает право на получение помощи от государства, в обязательном порядке должен иметь российское гражданство.
  3. Наличие прописки. При этом кредитор рассматривает кандидатов как с постоянной, так и с временной регистрацией.
  4. Наличие у заемщика трудового стажа. Рассчитывать на одобрение кредита могут лица, у которых стаж работы на последнем месте составляет не менее 6 месяцев. Общий стаж не менее года за прошедшие  пять  лет. Работающим пенсионерам потребуется стаж не менее 3 месяцев и общий стаж не менее полугода.
  5. Платежеспособность клиента. Это одно из основных требований, на которое опирается банк при рассмотрении заявки. Данное понятие вмещает в себя целых два критерия. Это наличие стажа и источника дохода. При этом зарплатные клиенты Сбербанка получают преимущество, так как величину их заработка легко отследить по выписке с лицевого счета. Таким заемщикам необязательно подтверждать доход и наличие необходимого стажа. А кроме того, Сбербанк предлагает специальные продукты для зарплатных клиентов, позволяющих оформить кредит на более выгодных по сравнению с общими условиях.
  6. Хорошая кредитная история. Это требование не уступает по значимости предыдущему, так как показывает не только степень добросовестности клиента, но и раскрывает его возможности. Нужно отметить, что кредитная организация оценивает данный критерий как один из наиболее важных. В этой связи при наличии испорченной кредитной истории шансы заявителя резко снижаются, даже если это постоянный клиент или работник Сбербанка.

Помимо основных, обозначенных выше, условий кредитор выдвигает ряд дополнительных требований, не являющихся обязательными, но влияющих на результат рассмотрения заявки.

Возможно будет интересно!
Как снимается обременение при погашении ипотеки в Сбербанке

К таковым можно отнести следующие:

  • Вовлечение в кредитные отношения сторонних лиц. Созаемщики и поручители при оформлении ипотеки в Сбербанке требуются не всегда, однако, в рамках отдельных программ наличие дополнительных гарантий играет решающую роль. Так, например, заемщик, имеющий небольшой доход и привлекающий в качестве созаемщика официального супруга, может рассчитывать на то, что кредитор учтет доход обоих супругов и на основании этого одобрит большую сумму кредита. Привлечение поручителя напротив не влияет на величину одобренной суммы, но сам факт поручительства повышает вероятность одобрения ипотеки.
  • Величина дохода заемщика. Этот фактор напрямую влияет на величину кредитного лимита. Оценивая доход клиента, кредитор рассчитывает величину ежемесячного платежа, которую заемщик сможет погашать, сохраняя общую платежеспособность и не нанося значительного ущерба бюджету семьи. Понятие необходимый доход не имеет конкретного размера. Многое будет зависеть от величины основного заработка, наличия дополнительных источников дохода, а также стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Ориентировочно расходы на погашения ежемесячного платежа не должны превышать 40-50 % от совокупного дохода семьи, следовательно, чем выше доход заемщика, тем большую сумму кредита ему одобрят.

От каких расходов в Сбербанке не отказаться

При оформлении ипотеки в Сбербанке в обязательном порядке придется оплатить:

  1. Стоимость страховки. Без заключения договора страхования кредитуемого объекта невозможно обойтись ни в одном банке, так как данное условие заложено на уровне законодательства. Оформление личной страховки не является обязательным, однако, в рамках отдельных программ, действующих в Сбербанке, без договора страхования жизни и здоровья кредит не оформить. К примеру, для участников программы НИС, кредитующихся в рамках военной ипотеки, оформление личной страховки – обязательное требование. И здесь нужно понимать, что в ответ на отказ от исполнения обязательных требований последует санкция в виде увеличения процентной ставки.
  2. Услуги оценочной компании. Чтобы повысить шансы на получение необходимой суммы кредита, желательно заказывать отчет у аккредитованного Сбербанком оценщика. Расценки в данном случае в зависимости от выбранного исполнителя существенно отличаться не будут и обусловлено это тем, что на конечную стоимость в большей степени влияют такие факторы, как тип оцениваемого объекта недвижимости и место нахождение оценочной компании. Разумно предположить, что отчет о рыночной стоимости однокомнатной квартиры обойдется дешевле, нежели документ, составленный в отношении загородного дома. Кроме того, стоимость услуг оценщика, работающего в столице, значительно отличается от стоимости аналогичных услуг в регионах.
  3. Проверку кредитуемого объекта, если заемщик приобретает жилье в новостройке. В Сбербанке экспертный анализ такого жилья обязателен и осуществляется на платной основе. При покупке квартиры на вторичном рынке заемщик может взять расходы по проверке недвижимости на себя, однако, и в этом случае он вынужден понести расходы (например, при запросе выписок и справок).
  4. Расходы, связанные с выдачей кредита.  В данном случае обязательным будет погашение величины первоначального взноса и это, пожалуй, самые значительные основные затраты. Сэкономить можно только тогда, когда кредитор предлагает пониженный процент первоначального взноса в рамках отдельных программ или в связи с проведением акции. Однако, на величину менее 10 % рассчитывать не приходится.
  5. Расходы, связанные с регистрацией. Этот вид затрат напрямую зависит от величины пошлины, определяемой государством, поэтому возможность сэкономить полностью исключается.
  6. Тариф за использование аккредитива или банковской ячейки для расчетов с продавцом. Так как наличными средствами ипотечный кредит не выдается, заемщику придется выбрать удобный для себя способ расчетов. Причем и тот, и другой предусматривает внесение платы кредитору. К этой категории расходов можно добавить комиссионный сбор за перевод денежных средств получателю.
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации