Андрей Смирнов
Время чтения: ~16 мин.
Просмотров: 0

Типовой договор ипотеки сбербанка на 2020 год

2. Случаи возникновения ипотеки в силу закона

Ипотека в силу закона встречается следующих случаях:

  • Жилой дом или квартира приобретены либо построены полностью или частично за счет кредитных средств банка или иной кредитной организации (п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; далее — Закон об ипотеке).
  • Жилое помещение приобретено или построено полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке).
  • Земельный участок, приобретен с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка ( если соответствующий земельный участок взят в аренду, то возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды (п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке));
  • При строительстве здания или сооружения на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (ст. 65 Закона об ипотеке).
  • Земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение (право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором (ст. 64.2 Закона об ипотеке);
  • В случае регистрации права собственности на завершенный строительством объект недвижимости, который ранее был зарегистрирован и передан в ипотеку как (в данном случае ипотека сохраняет силу и ее предметом является здание (сооружение), возведенное в результате завершения строительства (ст. 76 Закона об ипотеке));
  • При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества. При этом получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 Гражданского кодекса РФ; далее — ГК РФ);
  • Объект недвижимости приобретен в кредит или в рассрочку (ст. 488 и 489 ГК РФ);
  • Земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности (праве аренды или субаренды), и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке и (или) иной объект недвижимости в обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора считаются находящимися в залоге у участников долевого строительства (залогодержателей) (ст. 13 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве»).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании ипотеки в силу закона применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке ( п. 2 ст. 1 Закона об ипотеке).

Общая информация и образец договора ипотечного кредитования в Сбербанке

Перед тем как мы рассмотрим договор ипотеки сбербанк образец 2019 года, хотелось бы пояснить, из чего состоит договор ипотеки и как его оформить.

Потому как в этом понятии акцент приходится на слово «ипотека», то и вся сущность такого договора зависит от него.

Ипотека – особый вид кредитования, при котором залогом выполнения обязательств плательщика выступает недвижимость. При оформлении данного кредита составляется специальный документ, в котором указываются все условия его предоставления.

В случае нарушения условий кредитного договора плательщиком, Сбербанк имеет полное право расторгнуть его в одностороннем порядке и приступить к продаже залога, тем самым обеспечивая погашение задолженности по телу займа и процентам, набежавшим на него.

Пункты Приложения № 7 к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», на которые необходимо обратить внимание. Программа кредитованияГодовой %% первичного взносаСрок кредита

Программа кредитованияГодовой %% первичного взносаСрок кредита

Сделка на вторичном рынке10.7520До 30 лет
Кредит на покупку квартиры в новостройках10.915До 30 лет
Ипотечный кредит на индивидуальное строительство12.2525До 30 лет
Кредитование для покупки загородной недвижимости11.7525До 30 лет
Ипотека для военнослужащих11.25До 20 лет

Процедура подготовки к сделке заключения кредита занимает по разным подсчетам до четырех месяцев.

За этот период заемщик определяется с ипотечной программой, согласно которой будет оформлен кредит и подбирает себе подходящий объект недвижимости.

Со стороны кредитора (в нашем случае Сбербанка) происходит оценка выбранного объекта – для этого собирается специальная комиссия.

По ее результатам банк выносит вердикт о возможности оформления ипотечного займа для субъекта.

Пример действий для оформления ипотечного кредита в банке.

После согласования кредита кредитором оформляется договор купли-продажи квартиры или дома под ипотеку, оформленную в Сбербанке между физическими лицами или же физическим и юридическим лицом.

С договором купли-продажи от Сбербанка можно ознакомиться во вложении.

Договор ипотечного кредитования в Сбербанке – это банковский документ, который в письменном виде определяет правовые и финансовые взаимоотношения между заемщиком и Сбербанком. Он является основанием приобретения объекта недвижимости.

Пример «шапки» кредитного договора в ПАО «Сбербанк»

При составлении договора Сбербанк руководствуется нормами таких государственных документов:

  • Гражданский кодекс РФ.
  • Жилищный кодекс РФ.
  • Федеральный Закон «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок, осуществляемых с недвижимыми объектами».
  • Федеральный Закон «Об условиях предоставления ипотеки».

Изучив образец типового договора на ипотечное кредитование в Сбербанке за 2020 год, можно заметить, что, как и многие банковские документы, договор начинается с определения каждой из сторон, а также определения типа договора.

(105,00 из 5)Загрузка…

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

На что обратить особое внимание

При выборе программы ипотечного кредитования будущему заемщику важно оценить свои финансовые возможности. Нужно определить, сколько денег есть у гражданина для внесения первоначального взноса, какая сумма ежемесячного платежа и схема погашения будут комфортными

Практика показывает, что удобно выплачивать ипотеку, регулярный взнос по которой не превышает 50% от суммарного дохода семьи.

Платежи могут быть аннуитетными (равными долями) или дифференцированными, когда сначала выплачивается основная сумма, а каждый последующий взнос меньше предыдущего. Банк может предложить одну или обе схемы погашения ипотеки, тогда клиент выбирает наиболее удобный для себя способ. Проценты при этом выплачиваются на протяжении всего срока действия кредита. Если у заемщика есть достаточные накопления, удобнее воспользоваться дифференцированной схемой платежей, когда основная сумма переводится банку, а каждый последующий платеж становится ниже.

Кроме того, важно обратить внимание на следующие обстоятельства:

оцените возможность досрочного погашения
В этом случае, даже при выплате небольших сумм, вы снизите размер переплаты;
после того, как будет оформлен ипотечный договор, попробуйте найти программы рефинансирования с более низкой процентной ставкой в другом банке;
узнайте, предлагает ли банк льготные условия кредитования, если у заемщика есть для этого основания;
при выборе программы ипотеки обращайте внимание на размер процентной ставки годовых

Чем больше срок кредита, тем больше автоматически будет переплата;
заранее определите, во сколько обойдется оплата госпошлины и услуг риелтора, если он участвовать в сделке;
учитывайте стоимость страхования
Если оно будет комплексным, этот вариант может быть дешевле покупки полисов по отдельности;
если вы берете ипотеку в иностранной валюте, важно учесть возможные колебания курса. Если вы получаете доход в рублях, лучше отказаться от такого варианта в связи в возможной девальвацией;
оцените возможные риски потери или снижения дохода в период погашения ипотеки

Следует тщательно оценить свои финансовые возможности и продумать запасные пути решения возможных проблемных ситуаций. В противном случае есть риск просрочки с перспективой потери недвижимости. В случае снижения дохода или потери работы опрос отсрочки или реструктуризации следует решать с банком еще до возникновения непогашенной задолженности. Если кредитор не идет навстречу, вопрос будет решаться через суд.

Что говорит законодательство?

Законодательство рассматривает возможность заключения ипотечного договора между двумя физическими лицами как частный случай. Никаких ограничений на подписание подобного договора между гражданами на текущий момент не существует. Регулирование основных вопросов сделки осуществляется следующими нормативно-законодательными актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • Федеральный закон «Об ипотеке», включая последние изменения от 2014 года.

Для того чтобы договор ипотеки между физическими лицами приобрел действие, должно быть выполнено несколько обязательных условий:

  1. соглашение оформлено в письменном виде с соблюдением всех имеющихся законодательных требований к документу;
  2. имеется нотариальное заверение сделки;
  3. ипотека прошла процедуру государственной регистрации.

На практике процесс заключения договора выглядит в виде достижения договоренности между двумя физическими лицами о том, что один из них предоставляет определенную денежную сумму другому с оформлением достигнутых условий соглашения договором займа. По сути заключается два документа:

  • соглашение о займе денежных средств;
  • договор залога, с обязательной государственной регистрацией.

На время действия соглашения заемщик средств передает недвижимое имущество кредитору. В течение этого времени на жилую недвижимость накладываются ограничения, что для владельца означает невозможность продать, подарить и провести отчуждение залогового имущества любым из способов (так же, как и при передачи недвижимости в залог банку). При невыполнении условий ипотечного договора последний вправе обратить взыскание на объект залога, что обеспечивается путем его продажи для возврата суммы задолженности.

В каких случаях можно вернуть аванс

Задаток и аванс имеют разное определение в законодательстве. Аванс при покупке квартиры в ипотеку не возвращается, даже если сделка срывается

Данный момент крайне важно учитывать, чтобы не было проблем с возвратом денежных средств

Исходя из этого, необходимо указывать в договоре, какой платеж передается продавцу – задаток или аванс. Даже при обращении в суд деньги будут считаться авансом, если прямо не указано, что это задаток. В этом случае у продавца нет обязанности возвращать деньги, даже если он решит продать квартиру другому покупателю.

Обязательства сторон регулируются третьей стороной сделки – банком.

Таким образом, оформлять договор аванса при покупке купли-продажи достаточно рискованно, важно обозначать, что передаваемые денежные средства являются именно задатком. В этом случае их можно вернуть, согласно п.2 ст

381 ГК РФ.

Договор ипотеки в Сбербанке

Договор ипотеки в Сбербанке – это договор кредита на покупку жилья, в котором это жилье выступает в качестве залога, заключаемый заемщиком с любым из отделений Сбербанка. Правоотношения сторон по данному виду договора регулируется теми же документами, что и договор ипотеки: Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «Об ипотеке», «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним», Жилищным кодексом РФ. Сбербанком предлагаются несколько вариантов ипотечного кредитования, направленные, прежде всего на удовлетворение спроса на кредитные ресурсы молодых семей с относительно небольшими финансовыми доходами с целью приобретения или строительства недвижимости, которая находится на территории РФ.

Заемщиком по договору может выступать любой резидент Российской Федерации, имеющий официально подтвержденные доходы. Кредитные средства могут быть выданы банком в российских рублях или иностранной валюте. Условиями, на которых Сбербанк выдает ипотечные кредиты, являются:

  • возраст заемщика не должен быть меньше 21 и больше 75 лет;
  • оформление кредита может быть осуществлено либо по месту регистрации заемщика, либо по месту нахождения приобретаемой недвижимости;
  • объектом договора может выступать: квартира, жилой дом, дача, иные строения потребительского пользования и земельные участки. Также возможно взять кредит на приобретение части недвижимости.

Прежде чем подписывать договор ипотеки Сбербанка, заемщику следует ознакомиться со всеми программами, которые предлагает учреждение и рассчитать платежи по кредиту. Расчет платежей может быть осуществлен как с помощью менеджера банка, так и заемщиком самостоятельно. Для самостоятельного расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте Сбербанка. Эти расчеты необходимы для того, чтобы клиент понимал, сможет ли он вносить ежемесячно определенную сумму в качестве платы по ипотечному кредиту. Для расчета платежей применяют два способа: аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном способе предусмотрены платежи равными частями на протяжении всего периода действия договора, при дифференцированном их сумма постоянно снижается и, соответственно, меняется задолженность.

Перед оформлением договора ипотеки, заемщик должен знать какую конкретную недвижимость он будет приобретать. Специальная комиссия банка проводит оценку этой недвижимости и составляет пакет документов по объекту. На основании данных, представленных комиссией, принимается решение о выдаче кредитных средств, после чего осуществляется оценка имущества, оформляется договор купли-продажи и страхования. Следующим шагом в процессе оформления договора ипотеки является открытие ячейки и сберкнижки в отделении банка, на которую будут поступать платежи от заемщика. Ячейку используют для хранения наличных средств на покупку недвижимости и документов.

На какие существенные условия нужно обратить внимание?

В договоре должны быть прописаны:

Предмет ипотеки и сведения о нем.Этот пункт информирует стороны о виде недвижимости, площади, количестве комнат, местоположении.
Если залогом становится земельный участок, нужно указать его площадь, кадастровый номер, адрес, категорию и вид использования.
В случае со строительством дома залогом может быть не только само здание, но и материалы, оборудование.

Оценочная стоимость.
Важно! Эта процедура необязательна, но она облегчает жизнь и кредитору, и заемщику.
Оценка стоимости влияет на сумму кредита, размер платежей и страховки. Без этих пунктов заключение договора станет проблематичным, поэтому рекомендуется узнать оценочную стоимость залога.
Существует два варианта оценки, согласно закону № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»: с помощью государственной организации БТИ (Бюро технической инвентаризации) или независимых экспертов

Поскольку оценки часто отличаются, принято указывать оба варианта и отмечать, какая стоимость наиболее справедлива и достоверна.

Возврат денежных средств и проценты.Важнейший пункт соглашения, прописывающий сумму, которую обязан уплатить залогодатель, проценты и сроки выплат.

Права и обязанности сторон.Ни в коем случае не нужно игнорировать этот пункт: в нем содержится важная информация об отношении кредитора и должника к залогу. Эти сведения помогут избежать многих проблем и затруднений во время пользования недвижимостью. Ниже приведены основные права и обязанности сторон.
Залогодатель имеет право владеть и пользоваться заложенным имуществом, делать ремонт, а также прописывать близких родственников.
Залогодатель должен выполнять все обязанности собственника: уплачивать налоги, коммунальные платежи и т.д.
Залогодатель обязан предоставлять кредитору документы, подтверждающие выплату налогов и сборов.
Залогодатель не имеет права прописывать в жилом помещении третьих лиц, сдавать помещение в аренду без согласия кредитора.
В случае взыскания недвижимости, залогодатель должен в течение 15 дней освободить жилплощадь.
Залогодержатель может проверять состояние помещения, требовать мер по использованию и сохранению жилплощади, взыскивать имущество в случае нарушения второй стороной условий договора.

Справка. Чтобы ипотечный договор вступил в законную силу, нужно зарегистрировать его в ЕГРП (Единый государственный реестр недвижимости)

Срок действия договора.Еще один немаловажный пункт. Различают краткосрочные (до 10 лет), среднесрочные (10-20 лет) и долгосрочные (свыше 20 лет) ипотеки. Во многом срок действия зависит от финансовых возможностей заемщика, характеристики имущества, даже возраста. Чтобы выбрать подходящий срок, нужно учитывать ставку кредита и размер ежемесячной выплаты.
Как показывает практика, самым оптимальным вариантом является ипотека на 15 лет: это позволит ежемесячно постепенно погашать задолженность, не опасаясь существенных переплат. Следует помнить и о возможности досрочно выплатить кредит.

  • Скачать типовой бланк договора ипотеки
  • Скачать образец договора ипотеки

Сделка не считается действительной, если хотя бы по одному пункту договора имеются разногласия.

Таким образом, при заключении ипотечного договора особое внимание нужно обратить на:

  • Обязанности и права залогодержателя.
  • Обязанности и права залогодателя.
  • Страховку недвижимости.
  • Ежемесячные платежи, комиссии, проценты.
  • Сроки действия соглашения и условия расторжения договора.

Как правило, большинство проблем возникает в результате невнимательного чтения условий договора. Достаточно тщательно изучить все пункты и согласовать их с кредитором, чтобы заключить договор с минимальными затратами.

Зачем нужен

Под договором ипотеки банки понимают договор о предоставлении заемных средств клиенту с условием использования недвижимости (приобретаемой или имеющейся) в качестве залога. Сегодня существуют устоявшиеся термины и сама типовая форма документа, хотя еще 20 лет назад ипотека была для россиян чем-то необычным.

Вообще, типовой договор составляется специалистами конкретного финансового учреждения. Если вы планируете брать деньги в долг в Сбербанке, то имеет смысл изучить документ, составляемый именно этой кредитной организацией. Предварительное изучение договора позволяет:

  • внимательно и без спешки изучить все условия займа;
  • определить законность тех или иных условий (сравнивая их с требованиями законодательства);
  • получить консультацию у кредитного специалиста заблаговременно.

Однако в типовой форме договора содержатся не все сведения. Так, например, информацию об устанавливаемой ставке и размере кредита вы в нем не найдете. Это уже будут индивидуальные условия.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье

Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы

Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации