Андрей Смирнов
Время чтения: ~16 мин.
Просмотров: 0

Процедура банкротства банка

Банки-банкроты на территории России

Объявление банкротства приводит кредитные компании в первую очередь к аннулированию лицензии на право проведения финансовых расчетов и других операций, связанных с обращением денег. Поэтому для обеспечения безопасности сбережений, чтобы не лишиться средств, замороженных на счетах обанкротившихся организаций, клиенты для эффективного сотрудничества избегают сотрудничества со следующими банками:

  • занимающими позиции после 100 первых организаций в рейтинге по размеру задействованных капиталов;
  • обладающими негативной кредитной историей.

По данным, опубликованным в 2019 г. в средствах массовой информации, банкротами на территории Российской Федерации официально признано более 2750 финансовых учреждений. К ним относятся:

  • Агроинкомбанк;
  • ВТБ24;
  • Балтика;
  • Взаимодействие;
  • Гринфилдбанк и т.д.

Полный перечень обанкротившихся банков занесен в книгу памяти на странице Banki.ru. Сведения регулярно обновляются.

Какие есть меры по предупреждению несостоятельности

Все меры по недопущению процесса банкротства должны быть приняты и реализованы до момента, когда Центральный банк займется отзывом лицензии.

К мерам по предупреждению относится:

  1. Финансовое оздоровление организации.
  2. Организация и утверждение временной администрации.
  3. Реорганизация общей структуры банка.

Рассмотрим подробнее все эти меры реабилитации.

Финансовое оздоровление проводится из-за указаний Центробанка, который в свою очередь принимает такое решение определяя, что грозит кредитная несостоятельность у банка и нужны меры реабилитации. Бывает так, что и сами руководители начинают процесс по предупреждению краха. Меры проводят в виде процедур:

1. Проводят финансовую поддержку предприятию, что на грани банкрота. Такие действия заключаются в:

  • размещение депозитных средств на счетах организации;
  • предоставление 1-2 поручителя;
  • отсрочки в платежах Центробанку;
  • новое распределение прибыли компании;
  • увеличение уставного капитала;
  • освобождение от долгов.

2. Перераспределение активов:

  • замена неликвидных на ликвидные;
  • уменьшение расходов организации;
  • продажа активов, что не приносят прибыли;
  • другие изменения активов, что положительно отразятся на основном капитале.

3. Перераспределение пассивов:

  • увеличение капитала компании, что на грани краха;
  • уменьшение удельного веса краткосрочных обязательств;
  • увеличение долгосрочных обязательств.

4. Увеличение капитала.

5. Реорганизация внутри компании: изменение в штате (сокращения, набор новых сотрудников, перераспределение обязанностей).

6. Различные другие мероприятия, что смогут вывести компанию из разорения.

Особенности банкротства кредитных организаций

Банкротство кредитной организации — особый порядок, применяемый к кредитным организациям.

На территории Российской Федерации процедура признания банкротом юридического лица проводится на основании единых стандартов.

Пошаговое руководство:

  1. Начальный этап — подача заявления, подкрепленного пакетом подтверждающих документов. Законодательная база РФ закрепила право заявить о банкротстве за должниками, заимодавцами, государственными организациями и Центральным банком Российской Федерации.
  2. Юридическое основание для деятельности кредитных компаний — специальная лицензия. Разрешение на проведение финансовых операций неплатежеспособными структурами аннулируется ЦБ РФ.
  3. Для решения проблемы с платежеспособностью применяются оздоровительные меры, включая изменение активов и пассивов, содействие учредителей, привлечение партнерских капиталов. Допускается трансформация структуры юридического лица.
  4. Для удовлетворения требований заимодавцев проводится распродажа имущества. После погашения задолженности перед кредиторами составляется конечный ликвидационный баланс. Промежуточный документ, оформленный конкурсным управляющим, уходит на согласование в Центральный банк.
  5. По результатам завершенного производства формируется отчет, содержащий подробную информацию о реализованном имуществе, полный перечень обязательств перед заимодавцами, включая выполненные, и данные ликвидационного баланса.
  6. Заключительный этап — вынесение судебного решения о завершении конкурсного производства и признании банкротства кредитной компании.

Банкротство — это процедура ликвидации неплатежеспособной кредитной организации.

Как регулируется банкротство банков законом.

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.    

Плюсы и минусы при банкротстве в последствии

К несомненным плюсам прохождения процедуры стоит отнести:

Списания верхнего предела долга в независимости от его размера. То есть, по завершению процедуры реализации имущества или реструктуризации долга то, что осталось будет списано. Перед кредиторами должник будет финансово чист.

Долг перед кредиторами замораживается на момент начала процедуры. Таким образом устанавливается окончательная сумма требования к должнику без дополнительных взысканий и начислений штрафов, процентов и пени.

В период прохождения процедуры банкротства физ лица прекращается производство по исполнительным листам, которые были открыты в отношении должника на основании решений судов общей юрисдикции.

Прекращение непосредственного общения между должником и кредиторами, а также их представителями. К таковым можно отнести и коллекторские службы, которые выкупили право требования (заключили цессию с кредиторами) или работают с ними на основании агентского договора.

От должника не требуется наличие специальных знаний, так как всю процедуру осуществляет посредник. Для получения статуса финансового управляющего нужно иметь соответствующий уровень знаний и умений, пройти специализированный курс обучения, иметь членство в саморегулируемой организации арбитражных управляющих.

К минусам процедуры относятся:

Должник, после признания его банкротом несет ряд последствий для собственного финансового положения. К таким последствиям можно отнести:

  • обязанность в течение пяти лет с момента признания себя банкротом сообщать о данном факте своей биографии при запросе нового кредита или займа;
  • в течение трех лет с момента окончания процедуры нельзя занимать посты в совете директоров, быть учредителем или владельцем доли в бизнесе.

Ограничения присутствуют и при прохождении самой процедуры. Их значительно больше:

  • запрещено без согласия финансового управляющего проводить сделки на сумму свыше 50 000 рублей;
  • запрещено реализовывать самостоятельно собственность;
  • счета и вклады заморожены до окончания процедуры;
  • запрещено становится поручителем при принятии обязательств по кредиту иного лица;
  • вероятен запрет на покидание пределов Российской Федерации;
  • вероятность оспаривания сделок, совершенных за последние три года;
  • регистрация новой собственности осуществляется только при наличии одобрения финансового управляющего.

Должник идет на признание его банкротом. У него есть заграничная недвижимость или счета в офшорах. Этот факт будет установлен финансовым управляющим. Он подает соответствующие сведения в арбитражный суд. Вне зависимости от административного или уголовного характера правонарушения гражданину будет отказано в признании его финансовой несостоятельности. Не рекомендуется вступать в процесс, зная о наличии иностранных счетов, недвижимости и сокрытого имущества.

Есть категория долгов, на состоянии которых процедура не отразится. К таким долгам относятся:

  • задолженность по услугам ЖКХ;
  • долги по исполнительным листам, выданным в отношении должника в связи с причинением им вреда здоровью;
  • задолженность по алиментным обязательствам;
  • зарплаты, премии и другие положенные выплаты перед сотрудниками, работающими на индивидуальных предпринимателей;
  • долги, полученные в результате участия в бизнесе в качестве учредителя, если долги компании возникли по вине конкретного учредителя, который и проходит процедуру банкротства.

Несмотря на то, что последствия в большей степени затрагивают только самого банкрота, его близкие и родственники также страдают от последствий прохождения процедуры. Особенно, это касается тех, с кем должник разделяет общее имущество.

Включение вкладчика в реестр кредиторов и очередность погашения долгов

Все вкладчики имеют право, и возможность податься в реестр кредиторов в течение 60- и дней с момента начала процедуры полной несостоятельности. Чем быстрее будет подано такое прошение — тем больше шансов присутствовать и участвовать в заседании кредиторов. На таком собрании будет приниматься решение относительно собственности банкрота и выплат после ее реализации.

Очередность погашения:

  1. 1-я очередь. Погашение долгов перед арбитражным управленцем и судом.
  2. 2-я очередь. Погашение обязательств по трудовым договорам.
  3. 3-я очередь. Все необходимые выплаты государственным предприятиям.
  4. 4-я очередь.  Удовлетворение остальных кредиторы. (в эту очередь входят и вкладчики).

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —
.

Это быстро и бесплатно!

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.
Это быстро и бесплатно!

Последствия банкротства организации для вкладчиков и заемщиков

Конечно для всех вкладчиков и заемщиков при банкротстве компании ожидается ряд существенных последствий. При утверждении банкротства банка все кредиты и вклады этого банка передаются заимодателям, перед которыми у банка-банкрота есть непогашенные обязательства. Всем заемщикам и вкладчикам в письменном порядке сообщат об изменениях.

Для заемщиков ситуация может немного, а может и сильно усложниться тем, что новый кредитор предложит новые условия. Например:

  • увеличить %-ю ставку;
  • изменить дату ежемесячного платежа;
  • уменьшить срок кредитования.

Если такие действия нового кредитора не устраивают заемщика, то второй смело может оспорить их в суде.

Что же касается вкладчиков. Все обязательства относительно вкладов имеют первоочередность погашения.

Важный нюанс! Физические лица, что имели вклады в обанкротившейся организации имеют право на выплаты от государства. Работает программа страхования вкладов. Эта программа не распространяется на юридические лица.

Меры, что должен предпринять вкладчик, как только узнает о банкротстве:

  1. Сбор всех документов, что говорят о сотрудничестве с банкротом.
  2. Узнайте адрес арбитражного управляющего. Поднимите публикацию Комерсантъ, где новость о банкротстве компании, в этом номере и будут зафиксированы данные об управляющем.
  3. Напишите заявление о прошении включить вас в список кредиторов. Такой документ направляется в арбитражный суд.

После рассмотрения вашего поданного документа, вам придет уведомление о включении в реестр.

Конкурсное производство

После вынесения арбитражным судом постановления о банкротстве открывается конкурсное производство, продолжающееся 1 год. Законом предусмотрена возможность продления процедуры на 6 месяцев. По истечении указанных сроков финансовому управляющему надлежит на протяжении 5 дней предоставить в Единый Федеральный реестр следующие данные:

  • достоверную информацию о кредитной компании, включая название, юридический адрес и банковские реквизиты;
  • подробные сведения об органе правосудия, рассматривающем дело о несостоятельности;
  • дату вынесения судебного постановления об открытии конкурсного производства;
  • персональные данные привлеченного финансового управляющего.

Банкротство должно быть признано арбитражным судом.

Порядок дальнейших действий:

  • в периодическом издании газеты «Коммерсантъ» публикуется информация о признании кредитной организации банкротом;
  • уведомляются клиенты, партнеры, контрагенты;
  • составляется реестр заимодавцев;
  • формируется перечень собственности, входящей в конкурсную массу;
  • проводится аукционная распродажа имущества;
  • из вырученных средств погашаются задолженности.

Что такое банкротство банка

Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.

Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:

  1. Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
  2. Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
  3. Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.

Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.

Правовые нормы

Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).

Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:

  1. Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
  2. Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.

В чем особенности процедуры

Банковские организации первоначально применяют комплекс мер по восстановлению работы организации и ее платежного баланса. Если реабилитирующие мероприятия банку не помогли, то Центробанк вправе отобрать у него лицензию на работу в банковской сфере. Такое решение он принимает при недостатке собственных средств у банка, при недостижении банком установленных законом финансовых нормативов, при неисполнении банком требований ЦБ о приведении величины уставного капитала в соответствие с нормативами и пр. До отзыва лицензии организация должна обязательно применять меры по недопущению банкротства.

После отзыва лицензии в отношении банка вводится процедура банкротства или ликвидации (если имущества компании оказывается недостаточно для закрытия всех долговых обязательств).

Сама по себе процедура признания финансовой несостоятельности не означает 100%-го закрытия банка в перспективе: по результатам реабилитирующих этапов (внешнего управления или санации) платежеспособность организации может быть возобновлена, и организация не будет ликвидирована. Но в 99% случаев прохождение процедуры банкротства банком приводит к его ликвидации.

Обычно если в работе банка не было выявлено признаков мошенничества или банкротства (в частности, если банк не был уличен в отмывании денег, обналичивании или выводе активов), то финансовый регулятор принимает комплекс мер по недопущению банкротства. В частности, в отношении банка могут ввести процедуру государственной и коммерческой санации (комплекса мер по улучшению финансового состояния через реорганизацию, кредитование, изменение портфеля услуг и пр.) и такая программа нередко доказывает свою эффективность.

В остальных случаях банк будет проходить следующие этапы в ходе своего банкротства:

  1. У него отзывают лицензию на банковскую деятельность ЦБ РФ (он является регулятором в данной сфере).
  2. Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры банкротства на основании заявления заинтересованного лица.
  3. Назначается конкурсный управляющий в лице АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
  4. Проводится процедура банкротства, и при невозможности восстановления платежного баланса вводится этап конкурсного производства.
  5. Имущество и собственность банка распродается на открытых и закрытых торгах (в том числе подлежит продаже дебиторская задолженность).
  6. При недостаточности имущества для погашения всех долговых обязательств банк ликвидируется.

На какой срок вводится процедура

На основании положений 127-ФЗ финансовое оздоровление вводится на предприятии на срок до 2 лет. Это установлено в п. 6 ст. 80 127-ФЗ.

Период в два года – это максимальная продолжительность финансового оздоровления. Реальная продолжительность указанного этапа банкротства может быть и меньше.

На сроки финансового оздоровления первоначально указывают учредители в своем ходатайстве к первому собранию кредиторов, согласно п. 4 ст. 77 127-ФЗ. Они определяют их с учетом графика погашения задолженности (сколько времени потребуется им для закрытия задолженности по графику).

Если ходатайство учредителей было утверждено на первом собрании кредиторов, то сроки фиксируются в протоколе и принятом решении по результатам собрания по п. 1 ст. 74 127-ФЗ.

На основании вынесенного решения готовится еще одно ходатайство в арбитражный суд. На нем судья выносит определение о введении финансового оздоровления с конкретными сроками для его практического внедрения по п. 3 ст. 80 127-ФЗ.

За месяц до окончания сроков финансового оздоровления должник обязан сообщить финансовому управляющему о результатах финансового оздоровления и предоставить соответствующую бухгалтерскую отчетность по п. 1 ст. 88 127-ФЗ. Например, если финансовое оздоровление введено на 2 года, то отчетность должника передается управляющему не позднее, чем через 1,11 мес.

По п. 2 ст. 88 127-ФЗ арбитражный управляющий должен получить вместе с отчетом баланс должника, отчет о прибылях и убытках и документы, подтверждающие исполнение требований кредиторов.

На основании отчета и анализа представленной документации управляющий должен составить свое заключение о результативности финансового оздоровления. На подготовку и отправку кредиторам и в суд заключения по результатам оздоровления по п. 3 ст. 88 127-ФЗ у управляющего будет не более 10 дней с даты получения отчетности от должника.

В обязанности арбитражного управляющего также входит созыв собрания кредиторов в следующих случаях:

  1. Если он не получил отчет от должника.
  2. Если должник не исполнил график, и задолженность не была погашена.

Данное собрание созывается в целях принятия решения о дальнейшей судьбе должника. Это может быть введение внешнего управления или обращение в суд о признании компании банкротом и введении в отношении нее конкурсного производства.

Итогами процедуры финансового оздоровления могут стать: прекращение производства по делу о несостоятельности из-за погашения всей задолженности, введение внешнего управления из-за невозможности восстановления финансовой ситуации, признание компании банкротом и открытие конкурсного производства при отсутствии оснований для введения внешнего управления и при наличии признаков несостоятельности. Все указанные решения принимает исключительно арбитражный суд.

Стадии банкротства

Для проведения процедуры банкротства банка или иной кредитной организации свойственны некоторые особенности, которые не являются характерными для аналогичного банкротного процесса для других юридических лиц.

Предупреждение банкротства

В частности, на основании статьи 189.9 могут быть применены специальные меры по предупреждению банкротства компании. К числу таких мер относятся:

  • проведение мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации. Такие мероприятия проводятся во внесудебном порядке для того, чтобы восстановить финансовое состояние компании. К таким мерам относятся оказание помощи такой организации ее учредителями; внесение изменений в существующие активы компании и ее пассивы, осуществляемые, в первую очередь, путем изменения структуры таковых; изменение структуры самой компании; мероприятия по установлению соответствия и приведению к нему размеров уставного капитала и собственных средств кредитной организации; другие меры, которые могут быть применены для исполнения действующего банкротного законодательства;
  • назначение временного управления в финансово-кредитной организации (исключением являются те случаи, когда такое управление введено по причине отзыва лицензии на осуществление финансовой деятельности организации);
  • проведение мероприятий по реорганизации самой компании одним из предусмотренных законодательством способом;
  • меры, направленные на предупреждение банкротства такой кредитной организации, которая имеет лицензию на привлечение вкладов физических лиц и ведение счетов таких лиц (в данном случае все меры будут осуществляться на основании привлечения Банка России и специально созданных управляющих компаний).

Конкурсное производство

В том случае, если досудебные меры предупреждения банкротства компании не имели успеха, дело передается в арбитражный суд, где наступает период осуществления конкурсного производства в соответствии с положениями статьи 189.13 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

При этом использование мер банкротства, применяемых для проведения банкротства других видов юридических лиц, а также заключение мирового соглашения, не допускается.

Досудебные процедуры банкротства кредитных организаций

Согласно с Законом о банкротстве до дня отзыва на осуществление банковских операций принимаются определенные меры по предупреждению несостоятельности:

  • финансовое оздоровление;
  • временная администрация по осуществлению управлением организацией;
  • реорганизация организации;
  • меры по предупреждению несостоятельности кредитной организации, которая имеет лицензию на привлечение средств физических лиц во вклады, на открытие и последующее ведение банковских счетов.

При рассмотрении арбитражным судом о несостоятельности применяется конкурсное производство. Меры по предупреждению несостоятельности выражаются в ограничении полномочий органов управления организации по распоряжению архивом и имуществом. Пределы ограничения зависят от уровня финансового положения, применяемых мер Банком России.

Наименьшие ограничения вводятся на начальной стадии ухудшения финансового положения при наличии одного из оснований:

  • неудовлетворение требований кредиторов по обязательствам, неисполнение обязанности по уплате платежей в сроки более 3 дней с момента даты их исполнения или удовлетворения;
  • неудовлетворение на протяжении 6 месяцев требований кредиторов в отношении денежных обязательств;
  • абсолютное снижение величины денежных средств в сравнении с их максимальной величиной за последние 12 месяцев;
  • нарушение нормативов достаточности капитала банка;
  • уменьшение величины капитала по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, который определен учредительными организациями.

Порядок объявления кредитной организации банкротом

Объявить должника банкротом могут: банк – должник, кредиторы в порядке конкурса, уполномоченные органы и Центробанк РФ. Кредиторы и уполномоченные органы направляют заявление в суд только после того, как банк утратит лицензию на совершение операций по счетам.

Центробанк обязан обратиться в суд в пятидневный срок со дня аннулирования лицензии кредитной организации, если имеются на лицо признаки банкротства.

При обращении в суд Центробанк должен представить доказательства по имеющимся признакам банкротства. При направлении обращения о банкротстве в суд лицами кроме Центробанка, они должны копию этого заявления передать в Банк России. К заявлению в суд прилагаются документы, подтверждающие соблюдение уведомительного порядка в отношении Центробанка, а также заявления уполномоченных лиц по отзыву лицензии.

Суд сможет принять заявление по банкротству только после того, как аннулируется лицензия должника на совершение банковских операций.

Со дня принятия решения судом о признании должника банкротом публикуется информация о банкротстве в печати по месту расположения должника.

Банкротство кредитных организаций.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

  • КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
  • суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации